Kreditna ocjena (ili bodovanje bodova) je metodologija ocjenjivanja kreditne sposobnosti koja se sastoji od dodjeljivanja rezultata potencijalnom dužniku. Na taj se način pokušava izmjeriti solventnost klijenta.
Kreditno bodovanje temelji se prvenstveno na povijesti posuđivanja podnositelja zahtjeva. Te podatke pružaju kreditni zavodi, subjekti koji prikupljaju informacije od svih korisnika financijskog sustava.
Valja napomenuti da svaka banka ima svoj način procjene kreditnog rizika.
Korištenje bodovanja
Korištenje bodovnog bodovanja uglavnom se odvija na dva načina:
- Prilikom obrade zahtjeva za zajmom financijska institucija analizira ocjenu potencijalnog dužnika u odnosu na karakteristike traženog zajma. Ako se radi o vrlo visokom financiranju, bit će potrebna veća solventnost.
- Nakon što se zajam odobri, banka može upotrijebiti klijentov rezultat kako bi ga pratila. Dakle, ako dužnik u nekom trenutku postane manje pouzdan, financijska institucija mogla bi ograničiti njegovu kreditnu liniju.
FICO metoda za bodovanje bodova
Najpoznatija je metoda FICO (Fair, Isaac and Company) za bodovanje bodova. Predstavljen je 1989. godine i njegov rezultat uvijek varira između 300 i 850 bodova. Sastoji se od procjene pet varijabli koje ćemo navesti prema važnosti:
- Povijest plaćanja (35% rezultata): Glavni pokazatelj solventnosti je je li osoba uvijek ispunjavala svoje financijske obveze na vrijeme.
- Korištenje kredita (30%): Manja je vjerojatnost neplaćanja ako je osoba potrošila niži postotak svoje dostupne kreditne linije.
- Duljina kreditne povijesti (15%): Što je dulje pojedinac koristio financijske proizvode, postići će se veći rezultat.
- Novi bodovi (10%): Akumuliranje mnogih zahtjeva za dugom može smanjiti vašu kreditnu ocjenu.
- Vrste korištenih kredita (10% /): Ako je osoba odgovorno upravljala s nekoliko klasa zajmova, vjerojatnost neispunjavanja obveza smatra se manjom.
Prednosti i nedostaci bodovanja
Prednosti bodovanja uključuju:
- Slijedeći utvrđenu metodologiju, banka troši manje vremena i sredstava na obradu kreditnih zahtjeva. Dakle, troškovi se smanjuju, a opseg odobrenih kredita povećava.
- Omogućuje objektivnu procjenu, primjenjujući iste kriterije na sve korisnike.
Međutim, postoje i neki nedostaci:
- Budući da je automatiziran postupak, posebne se okolnosti mogu izostaviti. Postoje ljudi koji bi mogli biti podvrgnuti kreditu zbog svoje razine dohotka, ali, na primjer, nemaju dugu povijest u financijskom sustavu.
- Kreditna procjena svodi se na niz, ostavljajući po strani kvalitativne aspekte kao što je spremnost osobe da ispuni svoje financijske obveze.
- Gradite na prošlosti, ali ne možete predvidjeti sve što će se dogoditi u budućnosti, poput gubitka posla.