Klauzula nula je hipotekarna ugovorna klauzula prema kojoj banka jamči da zaračunate kamate imaju najmanje 0%. Na taj način, čak i uz negativne referentne kamate, ukupna zaračunata kamata neće pasti ispod ove vrijednosti..
Na jednostavan način, ono što banka radi je da se zaštiti od pada referentnih kamatnih stopa, obično Euribora. Stoga utječe na hipoteke s promjenjivim stopama, pa ako ta kamata poprimi negativne vrijednosti, banka osigurava minimalnu profitabilnost. Dakle, ako su stope negativne i ako imamo klauzulu nula, banka osigurava da kamata ne bude manja od 0%, jer bi u tom slučaju subjekt trebao platiti za posudbu novca.
Pravni problemi klauzule nula
Sve je započelo klauzulom o minimalnoj vrijednosti koja je spriječila da hipotekarne kamate padnu ispod određene vrijednosti. Nedostatak transparentnosti u ugovorima, zajedno s ekonomskom krizom, naveli su mnoge korisnike da tuže svoj entitet. Suci su počeli objavljivati rečenice u kojima je ta klauzula proglašena nezakonitom i to je bio početak masovnih parnica. Na kraju je sve potvrdio Vrhovni sud, koji je uspostavio sudsku praksu.
U klauzuli nula stvar je nešto zbunjujuća. Postoje stručnjaci koji smatraju da u ovom slučaju nema očite zlouporabe. Zapravo, smatraju da se možda čini više kao pravedno potraživanje banke kako bi se osigurao prihod od pružanja usluge. Ukratko, to je opcija koja će, sve dok je dobrovoljna, ovisiti o stranama. Naravno, mora se dati transparentnost, iako je veća nego u ostalih.
Primjer podne klauzule
Vrlo je slična onoj iz podne klauzule. Sastoji se od uspostavljanja ograničenja za koje hipotekarne kamatne stope neće padati. Možda će s primjerom biti jasnije. Zamislite fiktivnu situaciju u kojoj euribor pada na -1,5%. Ova je situacija više nego malo vjerojatna, ali služi kao primjer.
Naša banka naplaćuje nam razliku od 1% na taj euribor. Na taj način, dodavanjem oba, imamo ukupan interes od -0,5%. Banka bi nam trebala platiti. Možda se čine dobre vijesti, ali u ovoj bi se situaciji dogodilo da nitko ne bi bio voljan posuditi novac. Ova nulta klauzula garantira banci da će barem kamata biti 0%, a mi ćemo platiti samo glavnicu kredita.