Potrošački kredit je vrsta osobnog zajma, s ekonomskim minimumom, namijenjen stjecanju robe ili usluge, a odobrava ga poduzetnik koji ih pruža.. Sve to pod posebnom zaštitom potrošača.
Stoga je to vrsta kredita za kupnju robe ili usluga. Stoga se razlikuju od ostalih vrsta kredita, posebno po tome što imaju jasnu svrhu, potrošnju. Uz to, njihovi su interesi obično veći nego kod ostalih, poput hipotekarnih zajmova. Stoga su to financijski proizvodi koje treba pametno koristiti.
Porijeklo potrošačkih kredita
Možemo misliti da su to nedavna, ali ništa nije dalje od istine. Prema Međunarodnom udruženju založnih i socijalnih kreditnih institucija, Montes de Piedad rođeni su u drugoj polovici 15. stoljeća. Njih su stvorili franjevački redovnici i s njima se namjeravalo obračunati s kamatarima koji su naplaćivali kamate na lihvare.
Tada su se davali mali krediti, ali uz vrlo visoke kamate, od 30% do 200%! Franjevački redovnici stvorili su ovaj sustav za pomoć seljacima i u početku se nije obračunavala kamata. Lav X ih je legitimirao 1515. S druge strane, u angolsko-saksonskim zemljama postojale su banke štedljivosti, koje su prije svega bile posvećene filantropiji.
U 20. stoljeću, s pojavom automobila, ova vrsta potrošačkih kredita postala je moderna i započela je rast bez presedana. Imajte na umu da obično financiraju kupnju robe široke potrošnje, na primjer kućanskih aparata ili namještaja. Rođenjem srednje klase s većom kupovnom moći povećale su se i kupovine na rate.
Karakteristike potrošačkih kredita
Neke od karakteristika koje razlikuju ovu vrstu financijskog proizvoda od ostalih su one prikazane u nastavku:
- Kao što smo spomenuli, svrha mu je roba široke potrošnje. Između ostalih i automobil, namještaj ili prijenosno računalo.
- Obično je odobrava sam poduzetnik, za razliku od zajmova koje daje financijska institucija. Naravno, ovo djeluje samo kao posrednik. Zapravo, studije izvodljivosti provodi sam entitet.
- Propisi koji ga reguliraju nastoje zaštititi potrošača od mogućih zlouporaba. Obično utvrđuje obvezu detaljnog izvještavanja o njima. Na primjer, uključujući godišnju ekvivalentnu stopu (APR), a ne samo nominalnu kamatu (TIN).
- Njegov iznos nije jako visok, iako se obično traži minimalni iznos.
- Njegova obrada je brža nego kod ostalih, poput hipoteka. Naravno, kamate su veće nego kod ostalih osobnih zajmova.
- Klijent odgovara na plaćanje svojom sadašnjom i budućom imovinom. U ovom slučaju nema stvarnog jamstva, poput imovine.
Aspekti koje treba razmotriti
Neke preporuke treba uzeti u obzir prije nego što ih zatražite. Iako zakon štiti potrošača, ponekad postoje klauzule koje dužniku zadaju povremene glavobolje. Središnje banke obično imaju izvješća o preporukama za traženje ove vrste kredita (Banka Španjolske, Banxico, Središnja banka Republike Argentine …). Slijedeći ih, zaštitit ćete se od mogućeg zlostavljanja. Obično se slažu u sljedećim točkama:
- Obratite posebnu pozornost na oglašavanje ovih proizvoda. Pravila koja ih reguliraju obično uspostavljaju minimalne zahtjeve za njih. Još jednom, moramo se sjetiti da morate znati APR, što je niži, to su niži financijski troškovi.
- Uvijek zatražite nacrt u pisanom obliku i ako može biti obvezujući, to bolje. Kažu da riječi odnosi vjetar i prije potpisivanja sve bi trebalo biti jasno.
- Sve sumnje moraju se riješiti i entitet vam mora pomoći. Uvijek pitajte i ne ostavljajte ništa nejasno.