Premošćujući zajam je zajam koji se traži zbog neposredne potrebe za financiranjem i koji je privremen, sve dok konačni zajam ne bude formaliziran, pod uvjetom da zajmoprimac ili dužnik osigurava buduće prihode.
U most zajmu nalazimo tri glavne karakteristike:
- Neposredna potreba za financiranjem, kao što ćemo vidjeti u sljedećem odjeljku.
- Privremena priroda. To znači da je most zajam privremen, sve dok konačni zajam ne bude formaliziran.
- Zajmoprimac mora jamčiti buduće prihode koji osiguravaju otplatu kredita. Bez ovog jamstva financijska institucija neće odobriti kredit.
Kada se odobrava most zajam?
Glavna svrha zajma za most je stjecanje novog doma bez potrebe za brzom prodajom trenutnog doma. Odnosno, mostni zajam dužniku omogućuje razne mogućnosti:
- Nabavite novi dom koji možda još nije izgrađen i za koji je potrebna neka vrsta predujma (trenutna potreba za financiranjem)
- Imajte dovoljno vremena da prodate svoj trenutni dom i nemojte biti prisiljeni brzo ga prodati.
Premošćujući zajmovi mogu imati i druge svrhe kao što je, na primjer, dobivanje neposrednog financiranja dok je konačni zajam formaliziran (što obično traje nekoliko dana) ili u poslovne svrhe. Međutim, u ovoj analizi usredotočit ćemo se na njezinu glavnu svrhu.
Rad mostovskog zajma za stjecanje novog doma
S most zajmom, financijska institucija obično integrira trenutni stambeni zajam i most zajam u jedan. Međutim, na premosni zajam plaćaju se samo kamate, dok se na prethodni zajam plaćaju kamate i glavnica.
Obično se utvrdi maksimalni rok (ili poček) za zajmoprimca da proda svoj trenutni dom. Jednom kad se to dogodi, kredit povezan s tim domom nestaje prodajom i premošćenim zajmom. Tada se formalizira konačni hipotekarni zajam.
Što se događa ako se trenutni dom ne proda
Može se dogoditi da, nakon završetka počeka, trenutni dom nije prodan. U tom slučaju, dužnik mora vratiti cjelokupni iznos koji je financijska institucija odobrila, uz kamate. Odnosno, nakon završetka počeka, zajmoprimac mora platiti glavnicu i kamate, kako na most zajam, tako i na trenutni zajam.
Prednosti i nedostaci zajma za premošćivanje
Glavna prednost zajma za zajmoprimce je u tome što mu omogućuje da mirno proda svoj trenutni dom, bez potrebe da ga „rasproda“. Osim toga, tijekom počeka, iako činjenica Imate dva kredita, vraćate samo jedan, jer most zajam plaća samo kamate.
Međutim, ovaj kredit ima i nekoliko nedostataka. Glavna je ta da se, ako se trenutni dom ne proda, uz prvi zajam mora vratiti i mostni zajam, uključujući kamate. S druge strane, mostni zajam rizična je operacija za financijske institucije, pa je kamatna stopa tih kredita obično veća, a uvjeti za njihovo odobravanje također su veći nego kod ostalih (mora se odobriti veća solventnost).
Premošćujući zajmovi imaju svoje značenje u vremenima gospodarskog rasta, u kontekstu u kojem je prodaja domova relativno jednostavna. S druge strane, u vrijeme ekonomske krize koja je proizašla iz krize s nekretninama, ti zajmovi gube razlog zbog poteškoća s prodajom domova po razumnoj cijeni.
