Mikrofinanciranje je skup financijskih usluga namijenjenih skupinama stanovništva koje karakterizira prolazak kroz nepovoljne situacije s ekonomskog gledišta. To uključuje pojedince s niskim prihodima, mala poduzeća, samozaposlene, pa čak i one kojima prijeti siromaštvo.
Glavna svrha stvaranja i razvoja mikrofinancijskih usluga odgovara na potrebu da financijski i bankarski subjekti nude svoje usluge onim segmentima stanovništva u ekonomski najnepovoljnijim okolnostima i, prema tome, s većim poteškoćama da im pristupe. Nudi održivu mogućnost onima s malim prihodima ili malim tvrtkama koje ne mogu dobiti kredit, štedne račune ili osiguranje u konvencionalnim financijskim institucijama (bankama) jer ne pokrivaju potrebne zahtjeve. Na primjer, bez odobrenja ili kolaterala.
Mikrofinanciranje općenito karakterizira fokusiranje na jeftine proizvode koji su savršeno prilagođeni potrebama svakog klijenta. Iz tog razloga uobičajeno je da zajmodavci provode prethodne procjene ili studije izvodljivosti kada poduzimaju jednu od ovih radnji, nastojeći potaknuti njihovo ekonomsko poboljšanje.
U tom je smislu evolucija mikrofinancijskih proizvoda stalna, zbog čestih promjena koje društvo doživljava i njegove prilagodbe promjenama u ekonomskom okruženju.
Postoje tvrtke ili entiteti koji su posebno usmjereni na rad s ovom vrstom alata. S druge strane, velike poslovne banke također sve više imaju odjele i zaklade posvećene ovom polju.
Uobičajene usluge u mikrofinanciranju
Tipičan instrument na ovom ekonomskom polju su mikrokrediti. Međutim, postoji široka paleta financijskih proizvoda i usluga koji bi činili paket mikrofinanciranja. Usluge koje mikrofinancijske institucije uglavnom nude su:
- Mini-krediti ili mikro-krediti.
- Štedni račun.
- Debitni račun za prijenos novca.
- Osiguranje ili mikroosiguranje za pokrivanje raznih potreba, poput smrti, bolesti ili gubitka imovine.
- Usluge usmjerene na štednju ili ulaganje (posebno za poslovno poduzetništvo).
Društvena važnost mikrofinanciranja
Ovaj financijski koncept često je povezan s drugim područjima poput održivog gospodarstva i socijalne politike zemalja širom svijeta, posebno nakon ekonomske i financijske krize koja je svijet pogodila 2008. godine.
Ova vrsta prakse posljednjih je godina stekla posebnu važnost, posebno u manje razvijenim područjima i s jasnim potrebama u pogledu infrastrukture ili životnog standarda.
Prema Stuartu Rutherfordu, ljudi s niskim primanjima okreću se mikrofinanciranju i uslugama koje nudi kako bi zadovoljili sljedeće potrebe:
- Osnovne potrebe: Obrazovanje, izgradnja vašeg doma itd.
- Osobne hitne situacije: Bolest, nezaposlenost, krađa ili ozljeda od prirodne katastrofe.
- Ulaganje: Proširite svoju tvrtku ili posao, obnavljanje radnog tima itd.
Prednosti i nedostatci
Prednosti mikrofinanciranja su:
- Jednostavan pristup financijskim instrumentima, poput već spomenutih usluga.
- Pristupačna prilika onima koji žele ulagati u svoje projekte kako bi se u potpunosti razvili.
- Prilikom davanja zajmova, mikrofinancijske institucije zauzvrat ne traže kolateral ili jamstva.
- Postupci otvaranja su jednostavni i lako razumljivi.
U međuvremenu, među nedostacima su sljedeći:
- Kamatne stope na mikrokredite znatno su veće.
- Početni iznos koji se može zatražiti kao zajam vrlo je mali i ograničen.
- Mikrofinanciranje nije za svakoga. Ako osoba ne uspije platiti dogovorene kamatne stope, to će utjecati na njezin kreditni rejting, trajno joj uskraćujući mogućnost bilo kakvog kredita u budućnosti.