Rasprava o hipoteci ili najmu, posebno u Španjolskoj, čini se vječnom. Gdje su ključevi? Što je bolje? O čemu bi trebala ovisiti naša odluka?
Samo naprijed, nema jedinstvenog odgovora, u konačnici sve će ovisiti o kriterijima koje je teško kvantificirati ili procijeniti. Na primjer, vrijednost koju pridajemo svojoj slobodi ili neovisnosti u slučaju nepredviđenih događaja. Član obitelji može se razboljeti i možda ćemo se morati preseliti, ukaže se prilika za posao negdje drugdje ili jednostavno izgubimo posao. To ne bi trebalo biti katastrofalno, već uzeti u obzir nepredviđene događaje koje nitko ne želi, ali koje ne bismo trebali isključiti. Međutim, važnost koju dugujemo gore navedenom može ovisiti o našim ekonomskim mogućnostima. Netko sa stabilnim, dobro plaćenim poslom i kome je jasno da želi ostati živjeti u određenom gradu, može se bez većih problema nositi s raznim okolnostima. Suprotno tome, osoba s dvogodišnjim iskustvom na tržištu rada i koja je još uvijek vrlo mlada, mogla bi se promijeniti ne jednom, već nekoliko puta tijekom sljedećih pet godina.
Međutim, budući da to ovisi o svakoj od njih, a postoje stotine tisuća različitih situacija, odlučili smo to riješiti na najbolji način koji znamo: financijski.
Ne postoji jednoznačan odgovor. I, zbog toga je zanimljivo primijetiti da predlošci u proračunskim tablicama, simulatori hipoteke poput onog u Otvorena banka ili komparatori nekretnina.
Što je skuplje, stanarina ili hipoteka?
Jedna od starih mantri je da je iznajmljivanje uzaludno trošenje novca, dok je kupnja kuće ulaganje. U međuvremenu, čini se da jedna od novih dogmi znači da kupnja kuće nije dobra ideja u slučaju da cijene ponovno padnu ili zato što je pogrešno kvalificiraju kao obvezu.
Obje pozicije imaju prednosti i nedostatke o kojima ćemo raspravljati u nekoliko odlomaka. Naravno, prvo je prikladno istaknuti kakva je situacija u Španjolskoj s našim europskim susjedima.
Prema Eurostatu, 77,1% stanovništva posjeduje dom. Ili zato što živite s obitelji, jer ste naslijedili kuću ili zato što ste odlučili steći hipotekarni zajam. U tom smislu, prema španjolskom udruženju hipoteka, postoji oko 5,4 milijuna nepodmirenih hipoteka. Od tih 5,4 milijuna, procjenjuje se da je 78% stambenih. Brojka je 8 postotnih bodova iznad prosjeka za Europsku uniju i gotovo oko 25% iznad zemalja poput Njemačke, Francuske ili Ujedinjenog Kraljevstva.
Na strani najma nalazimo se u suprotnoj situaciji. Eurostat odražava da 22,9% stanovništva živi u unajmljenom stanu. Što je za razliku od Francuske (36%), Ujedinjenog Kraljevstva (35%) i Njemačke (49%).
Prednosti i nedostaci najma ili hipoteke
Nije sve što blista zlato. Ni u jednoj od dvije mogućnosti.
- Iako je cijena najma podložna inflaciji i hipoteke od toga obično imaju koristi, kod hipoteka se plaća puno kamata dok na najam nemamo financijski troškovi.
- Sa svoje strane, osiguranje kuće snosi vlasnik. Stoga ga stanar ne mora plaćati, a onaj koji stavlja hipoteku. Njegova cijena uglavnom ovisi o vrijednosti kuće, području na kojem se nalazi i ugovorenom pokrivanju.
- IBI: Porez na nekretnine plaća se svake godine (Španjolska). Vlasnik sam činjenicom da je takav mora platiti IBI, ali to moramo uzeti u obzir prilikom dugoročnih izračuna.
- Održavanje: Kao vlasnici kuće moramo kupiti namještaj, uređaje i osigurati da habanje što manje utječe. Naravno, moramo izračunati kako bismo vidjeli koji nam godišnji proračun treba za ovu seriju nepredviđenih događaja. Međutim, kod onih koji se odluče iznajmiti ovaj se problem ne pojavljuje. Iako postoje slučajevi i slučajevi, normalno je da ga stanodavac preuzme.
- Nekretnina: Imamo pravo tamo živjeti dok traje ugovor. Naravno, iako zakon štiti stanare od određenih aspekata, to nije njihovo vlasništvo. Ne mogu ništa raditi oko kuće, a za to su potrebne obveznice. Ako se nešto dogodi u kući, a stanar je kriv, stanodavac će zahtijevati račune (ne samo obveznice).
- Stabilnost: Svatko na jedan način razmatra stabilnost. Dakle, za one čija stabilnost ovisi o nebrizi i troškovima, odlučit će iznajmiti. Suprotno tome, obitelji s troje djece bit će puno ugodnije posjedovati dom kako ne bi bilo neizvjesno je li selidba potrebna ili ne.
- Financijska sloboda: Ako osoba koja uzima hipoteku nije osoba s financijskim mogućnostima, hipoteka je općenito značajan teret. Iako se stanarine, ovisno o tome koje je područje skuplje, uvijek je se možemo riješiti. Odnosno, nemamo dugoročnu obvezu plaćanja. Ona koja ih ima pod hipotekom ih ima, a kuće nisu imovina koja se ističe svojom likvidnošću.
- Jamčiti: Iako je iznajmljivanje sve složenije zbog nesigurnosti nastale zauzimanjem domova, jamstva potrebna za hipoteku obično su mnogo veća. Zahtjevan stanodavac, mogao bi zahtijevati obračun plaća, posao, mogao bi biti sumnjičav i tražit će obveznicu. Hipoteka je vrlo različita. Ako želimo kupiti kuću vrijednu 200.000 eura, trebat će nam minimalni ulazak od oko 40.000 eura. Vrlo je malo vjerojatno da će entitet ponuditi 100% hipoteke, a ako to učini, kamata može biti veća.
- Troškovi pristupa: Iako je potpisivanje ugovora o najmu puki postupak, provođenje ugovora o nekretnini, potpisivanje hipoteke i cijeli postupak stjecanja nekretnine zahtijeva više postupaka. To je ugovor koji uključuje različite strane i, kao da to nije dovoljno, velik je iznos. Za većinu ljudi to će biti najvažnija kupnja u životu.
- Cijena: Opet, ovisi o mjestu. Može biti da je u određeno vrijeme povoljnije iznajmiti, a drugi put kupiti. Ponekad se, čak i ako je najam skuplji, isplati uštedom troškova koje snosi vlasnik kuće. Međutim, druge je, zbog kamatnih stopa i visokih troškova najma, isplativije kupiti.
To su najvažniji dijelovi, ali ne i jedini. Zapravo, iako bi prema prethodnim točkama mogao stvoriti dojam da je unajmljivanje bolje od kupnje, nemojmo se zavaravati. Stanodavac bi mogao (i uključuje) ove troškove u vašu najamninu. Dakle, iznajmljivanje stvara lažni osjećaj da te troškove ne plaćate, već ih zapravo plaćate.
Ukratko, iznajmljivanje ili kupnja nije crno-bijela stvar. Ovo je toliko važna odluka da je morate pažljivo proučiti. Postoje uvjereni branitelji rente koji hipoteku tretiraju kao neuke. I, naprotiv, kupci koji misle da drugi troše novac. Najvažnije je, inzistiramo, proučiti svaki slučaj. Zamislite da sam vam rekao da će se IBI za 10 godina znatno povećati ili da će stanarina ići kroz krov. Zamislite da mjesto na kojem kupujete postaje problematično područje, ili naprotiv, prestižno stambeno područje. Nitko ne zna što će se dogoditi i mnogi čimbenici mogu utjecati na naše odluke. Što ako je početni ulog uložen u imovinu koja generira 6% godišnje dok živimo unajmljeni? Kao što vidite, postoji mnogo mogućnosti, zato dobro proučite svoj slučaj prije donošenja odluke. Na kraju se radi o vašem domu.
