Neželjeni odabir - što je to, definicija i koncept
Nepovoljan odabir događa se kada stranka u transakciji nema potrebne informacije kako bi mogla razlikovati negativne karakteristike svog kolege. Ovaj nedostatak koristi više upućena strana koja će biti spremna dovršiti operaciju upravo kada je to manje povoljno za manje upućenog kolegu.
Nepovoljan odabir javlja se na tržištima s asimetričnim informacijama gdje jedna od strana nema sve informacije o agentu s kojim pregovara.
Suočena s rizikom nepovoljnog odabira, manje upućena strana možda neće htjeti obaviti transakciju. Slijedom toga, tržišta će funkcionirati neučinkovito.
Rješenje za nepovoljan odabir
Kako bi se smanjio ili uklonio nepovoljan odabir, poduzet je nekoliko mjera, među kojima su:
- Na tržištu osiguranja, na primjer, obvezne su zdravstvene police kako bi ih morali kupiti svi pojedinci različitih razina rizika. Na taj se način izbjegava da osiguratelji na kraju pokriju samo korisnike koji će zahtijevati veću naknadu.
- Tvrtke pokušavaju identificirati skupine potrošača s različitim rizikom. Tako, na primjer, tvrtke mogu zatražiti medicinske preglede od svojih potencijalnih klijenata ili potpisane izjave kojima prepoznaju rizično ponašanje ili prethodne bolesti.
- Nagradite kupce koji s vremenom pokažu niži rizik. Primjerice, smanjenje cijene osiguranja za one pojedince koji su u određenom razdoblju imali nekoliko incidenata.
Primjer neželjenog odjeljka
Jedan od najpoznatijih primjera nepovoljne selekcije javlja se na tržištu zdravstvenog osiguranja. Osiguravajuće društvo nema potpune informacije o riziku svakog pojedinca. Pojedinci sa svoje strane bolje znaju svoj rizik budući da znaju i kontroliraju svoje ponašanje (pušenje, vježbanje, dobro jesti itd.).
Ako tvrtka nudi osiguranje na temelju prosječnog rizika, uskoro ćete vidjeti da će osobe s najvećim rizikom (s vjerojatnijom medicinskom pomoći, hospitalizacijama, smrtnim ishodom itd.) Biti najviše zainteresirane za kupnju osiguranja. Suprotno tome, osobe s nižim rizikom otkrit će da je cijena osiguranja previsoka.
Tada se kaže da tvrtka vrši loš odabir jer na kraju privlači najmanje atraktivne kupce. Zapravo, budući da je rizik vjerojatniji, tvrtka se na kraju može suočiti s većim troškovima i bankrotom.
