Zajam je operacija financiranja kod koje osoba koja se naziva 'vjerovnik' (obično financijska institucija) posuđuje određeni novčani iznos drugoj, koja se naziva 'dužnik', koja od tog trenutka vjerovniku jamči da će taj traženi iznos vratiti u prethodno određeno vrijeme plus dodatni iznos, nazvan 'kamata'.
Prema nekim autorima u ekonomiji, kredit predstavlja promjenu koja djeluje u vremenu, umjesto u prostoru, zbog čega se smatra i "izmjenom novca iz sadašnjosti, za novac u budućnosti". Riječ potječe od latinskog kreditne, što znači ‘povjerenje’, dakle, zajam je pravo koje vjerovnik mora dobiti od dužnika, posuđeni iznos.
Dakle, zasluga će biti povjerenje koje netko ima u sposobnost ispunjavanja i u solventnost pojedinca za podmirivanje spomenute obveze. U slučaju da dužnik nije mogao ispuniti dodijeljeni kredit, vjerovnik ima pravo pokretati pravne radnje (vidi bankrot).
Prednosti i nedostaci kredita
Krediti imaju sljedeće prednosti:
- Omogućuju dužniku ulaganja ili kupnje, unatoč tome što trenutno nemaju dovoljnu likvidnost. Međutim, tko primi kredit, u teoriji ima mogućnost vratiti kredit u budućnosti, čak i dijelom.
- To je način za izlazak iz hitne situacije ili žurbe, prije čega je danas potrebna likvidnost.
- Omogućuju ljudima velika plaćanja, na primjer, za studij magisterija ili stjecanje skupocjenog dobra. Ova vrsta kupnje bila bi manje dostupna da krediti ne postoje.
- S makroekonomskog gledišta, oni danas omogućavaju poticanje potrošnje, što također potiče gospodarsku aktivnost.
- Međutim, krediti imaju i neke nedostatke:
- Dužnici ne moraju samo vratiti glavnicu zajma, već moraju platiti kamate koje predstavljaju trošak današnjeg korištenja novca i povrat u budućnosti. Dakle, u apsolutnom iznosu kupnja na kredit skuplja je od plaćanja gotovinom.
- Ništa ne garantira 100% da se u budućnosti dužnik neće suočiti s ekonomskim poteškoćama koje smanjuju njegovu sposobnost otplate stečenog kredita. Ako se to dogodi, dužnik će podrazumijevati.
- Krediti, posebno potrošački zajmovi, mogu potaknuti pojedince ili obitelji da troše više od mogućnosti uštede. Stoga mogu pasti u trajni dug ako ih ponese kultura konzumerizma.
Vrste kredita
Krediti se mogu klasificirati prema različitim kriterijima, na primjer, na temelju njihovog trajanja, mogu biti kratkoročni ili kraći od jedne godine, srednjoročni ako traju između jedne i pet godina ili dugoročni ako su duži. 5 godina. Treba imati na umu da su gore navedeni pojmovi referencijalni.
Isto tako, krediti, prema svojoj vrsti potpore, mogu biti: nesigurni, ako nemaju određeno jamstvo (samo izjava o jamstvu); ili zaloga, kada dužnik preda imovinu kao instrument osiguranja.
Drugi način klasificiranja kredita temelji se na njihovoj namjeni. Dakle, to mogu biti: osobni zajmovi, kada financiraju određenu potrebu u određeno vrijeme, poput putovanja; potrošački zajmovi, kada se koriste za stjecanje dugotrajnog dobra poput elektroničkog uređaja; kreditni bodovi, kada financiraju sveučilišne ili diplomske studije; zajmovi za tvrtke, kada žele podmiriti potrebe poduzeća u njegovom poslovnom djelovanju; ili hipoteke, kada je cilj financiranje stjecanja nekretnina.
Da biste saznali više, pozivamo vas da pročitate: Vrste kredita i zajmova
Podrijetlo kredita
Podrijetlo kredita datira iz otprilike 3.000 pne. Prema različitim pregledanim izvorima postoje dokazi da se ova vrsta operacije odvijala u Mezopotamiji.
Isto tako, postojale su kreditne operacije u staroj Grčkoj i Rimu. Rimljani su došli uspostaviti zakone, kako za reguliranje kamata, tako i za kažnjavanje neplaćanja dugova.
Primjer kredita
Primjer zajma može biti onaj koji se daje Luisu Fernandu Carpiu za 20.000 američkih dolara na razdoblje od četrnaest mjeseci.
Dužnik mora otplaćivati zajam u mjesečnim ratama po godišnjoj kamatnoj stopi od 5%. Tako će prema francuskom sustavu amortizacije svaka rata iznositi 1.472,89 dolara.
Obrtni kredit
Revolving kredit je onaj koji se može opetovano koristiti do ograničenja. Ukupni iznos smanjuje se sa svakim kreditom i povećava se kad se isplati. Kreditne kartice najrasprostranjeniji su obrtni modaliteti u bankarstvu, gdje razlika između onoga što se fakturira i onoga što se plaća, naziva se 'saldo', generira novi dug na koji se primjenjuje trenutna kamatna stopa i dodaje saldu duga, što odgovara prethodna razdoblja.
Usko povezan sa sposobnošću otplate duga, prvo morate znati vrste duga.
Glavne razlike između kredita i zajma
Jedan od najčešćih upita i dvojbi obično je razlika između kredita i zajma. Iako se s njima obično postupa isto, nisu. Zapravo, iako imaju mnogo zajedničkih stvari, znajući razlike mogu nas natjerati da novac koristimo na mnogo učinkovitiji način.
Općenito uzevši, zajam je puno ograničeniji od kredita koji je fleksibilniji. Recimo da se zajam odobrava odjednom, kredit je dostupan novac koji možemo koristiti ili ne. Putem ove veze možete detaljno pristupiti razlikama s navedenim primjerom.
Razlika između zajma i kredita
