Kreditna linija je ugovor kojim financijska institucija daje određeni iznos novca na raspolaganje korisniku na određeno vrijeme.
Tijekom tog razdoblja pojedinac može koristiti dio ili cijelu kreditnu liniju. Tako će na kraju mjeseca dužnik imati rok, na primjer, dva tjedna, da vrati potrošeno plus kamate. Kamate će se naplaćivati samo za korišteni dio kreditne linije.
Uz to, ova vrsta kredita obično se automatski nadopunjuje. Drugim riječima, ako je kreditna linija kupca 10.000 američkih dolara mjesečno, iako su u listopadu potrošili samo 3.000 američkih dolara, stanje u studenom vratit će se na 10.000 američkih dolara. Nije kumulativno.
U zamjenu će financijska institucija dobiti povrat upotrijebljenog iznosa, kao i kamatnu stopu plus ostale provizije. Ova kamatna stopa ovisit će o iznosu koji je dogovorila druga strana. Kamate ćete naplaćivati samo za vrijeme i iznos korišten s kreditne linije.
Financijski troškovi s kreditnom linijom
Financijski troškovi s kreditnom linijom izračunavaju se isključivo na temelju kapitala koji je na raspolaganju korisniku. Na primjer, pogledajmo slučaj kreditne kartice s linijom od 10.000 USD. Ako je osoba koristila samo 5000 USD, a kamata je 2%, kamata koja se plaća mora biti 100 USD.
Također je važno napomenuti da vjerovnik može naplatiti proviziju ako klijent nije iskoristio cijeli ili dio zajma. To, ovisno o tome što regulacija svake zemlje dopušta.
Glavni elementi kreditne linije
Ovo su glavni elementi uključeni u kreditnu liniju:
- Dostupna maksimalna količina: Maksimalni iznos koji klijent može imati.
- Istek: To je rok popunjavanja kreditne linije. Obično je to godinu dana, iako može biti i duže ako je ugovorom utvrđeno.
- Kamatne stope i troškovi: Ovisno o tome što je predviđeno ugovorom, različiti troškovi prenijet će se na klijenta. Općenito, glavni trošak je kamata plaćena na povučeni novac.
Prednosti kreditne linije
Ovo su glavne prednosti kreditnih linija:
- Fleksibilnost: Tijekom trajanja ugovora klijent može imati novac u bilo kojem trenutku kada želi. Iznose povlačenja možete postaviti i kako smatrate potrebnim, pod uvjetom da ne prijeđete unaprijed postavljeno ograničenje.
- Olakšati: U praksi je njegovo poslovanje poput tekućeg računa. Financijska institucija položi novac na kreditni račun, olakšavajući klijentu upravljanje. Da je operacija poput tekućeg računa pogoduje brzini dobivanja novca.
Mane kreditne linije
Glavni nedostaci kreditne linije su potencijalni troškovi koji mogu utjecati na klijenta:
- Troškovi formalizacije ugovora: To se obično radi kod javnog bilježnika, pa predstavlja dodatni trošak za dužnika.
- Komisija za otvaranje: U slučaju da se primijeni, to je obično postotak od ukupne dostupne količine.
- Kamate na rezerviranja: To je temeljna osnova na kojoj je financijska institucija sklopila ovu vrstu ugovora. Kamatna stopa utvrđuje se na iznos koji koristi druga strana.
- Kamata za ono što nije dogovoreno: Moguće je da je to utvrđeno i u ugovoru. Riječ je o kamatnoj stopi koja se utvrđuje na iznosu koji klijent nije iskoristio u odnosu na ukupno dostupan. Bit će manja od stope postavljene za izvučeni iznos.
- Kamate na premašeno: Do plaćanja dolazi kada kupac premaši voljni iznos dostupnog ograničenja. U ovom je slučaju kamatna stopa obično veća od one utvrđene za izvučeni iznos.
Razlika između kreditne linije i redovnog zajma
Prva razlika između kreditne linije i redovnog zajma je samoraspoloživost. U prvom slučaju, kao što smo gore objasnili, nije potrebno koristiti cjelokupni odobreni saldo.
S druge strane, ako se referiramo na zajednički zajam, odobrava se fiksni iznos novca. Spomenuti kapital mora se vratiti, ovisno o odabranoj metodi financijske amortizacije, na primjer, u nekoliko jednakih rata.
Još jedno pitanje koje treba razmotriti je obnova. Kreditna linija može se nadopunjavati unedogled. Suprotno tome, zajam se gasi nakon što je vraćen vjerovniku.
Također, treba imati na umu da je kamatna stopa niža na zajam nego na kreditnu liniju.
Iz svega objašnjenog možemo zaključiti da je poželjno pribjeći zajmu kada je potrebno veliko financiranje i kredit se ne može vratiti u kratkom roku.
Umjesto toga, preporučuje se kreditna linija kada korisnik zahtijeva trenutni saldo. To se može organizirati za tekuće troškove (usluge, hranu, itd.) Ili čak za duge investicijske procese poput progresivnog opremanja ureda. Zamislimo da svaki mjesec osoba kupi, na primjer, novi komad namještaja ili predmet za svoj radni prostor.
Zašto koristiti kreditnu liniju?
Korištenje kreditne linije vrlo je rašireno u poslovnom sektoru. To je vrlo koristan izvor financiranja za tvrtke da učinkovitije upravljaju svojom riznicom. To pomaže izvršiti pravovremene isplate koje se ne mogu izvršiti pukim novcem koji generira riznica. Primjer za to mogu biti: plaće, plaće dobavljačima, nepredviđeni izvanredni troškovi itd.
Preporučljivo je koristiti ga samo kada postoje praznine u riznici. Drugim riječima, loše procjene novčanih tijekova koje nadoknađuje ovaj izvor financiranja.
Članak napisali Guillermo Westreicher i Joaquín López Abellán
