Kreditni ured ili kreditni ured je subjekt koji prikuplja i objedinjuje podatke o korisnicima financijskog sustava. Dakle, pokušava pokriti najveći mogući svemir podataka i ljudi.
Cilj kreditnog ureda je klasificirati pojedince prema vjerojatnosti neispunjavanja obveza. U tu svrhu ocjenjuje evidenciju tekućih i prošlih zajmova u bankama i drugim tvrtkama.
Kreditni zavodi, uz financijske podatke, između ostalog bilježe demografske podatke javnosti kao što su dob, spol, stupanj obrazovanja.
Karakteristike kreditnog ureda
Karakteristike kreditnog ureda koje se najviše ističu su sljedeće:
- To može biti javna ili privatna ustanova. U potonjem slučaju obično je potrebno ovlaštenje i nadzor državnog regulatora.
- Prima informacije od klijenata banaka, osiguravajućih društava i drugih subjekata financijskog sustava. Osim toga, podatke možete dobiti od komunalnih poduzeća (voda, struja i telekomunikacije).
- Pruža izvješća financijskim institucijama kako bi mogle točnije procijeniti pojedince koji dođu zatražiti zajam. Pomoću evidencije ureda moći će se znati, na primjer, ima li podnositelj zahtjeva nepodmirena dugovanja kod drugih tvrtki.
- Korisnik ima pravo na besplatan pristup informacijama koje su o njemu ili njoj evidentirane u kreditnim uredima s vremena na vrijeme, na primjer šest mjeseci. To razdoblje ovisi o zakonodavstvu svake zemlje.
- Biro obično ne prikazuje cjelokupnu kreditnu povijest korisnika. Podaci se mogu izvještavati, na primjer, za posljednjih pet godina.
- Ako se prijave pogrešne informacije o dužniku, dužnik ima pravo zatražiti ispravak od kreditnog ureda. U nekim okolnostima korisnik može biti prisiljen pozvati intervenciju državnog regulatora radi odgovarajuće korekcije.
- U slučaju da postoji neplaćeni dug, zajmoprimac ga može otkazati, a zatim predočiti pismo o odbitku duga kako bi očistio svoju evidenciju.
- Korisnik će teško dobiti financiranje ako u kreditnim biroima nema dobru ocjenu.
Klasifikacija kreditnog registra
Klasifikacija koju kreditni biro vrši prema dužnicima razlikuje se ovisno o instituciji. Na primjer, mogu se podijeliti u skupine za svaku boju semafora: zelenu, žutu i crvenu, idući od najmanjeg do najvišeg rizika.
Druga složenija vrsta klasifikacije dijeli korisnike u pet kategorija:
- Normalan: Ako ne dođe do kašnjenja s plaćanjem rata dužeg od trideset dana.
- S potencijalnim problemima: Ako dužnik prijavi kašnjenje između 31 i 60 dana.
- Nedostatak: Ako dužnik već ima kašnjenje između 61 i 120 dana.
- Sumnjivo: Kada je kašnjenje dužnika između 121 i 365 dana.
- Izgubljeno: Ako je neplatiš već odgodio više od 365 dana. U tom se slučaju dug počinje smatrati lošim.
Izrazi predstavljeni u prethodnom primjeru posebno su primjenjivi na dugoročne zajmove kao što su hipoteke. Za manje zajmove svaka bi kategorija trebala tolerirati manje dana delinkvencije.
Kreditni rizik