Renta je prihod koji osoba prima do trenutka svoje smrti. Obično periodično i uglavnom mjesečno. To se vrši nakon početne ili periodične prethodne uplate ili pologa određene količine novca.
Doživotna renta smatra se alatom za ulaganje i štednju, posebno usmjerenim prema obiteljima i poticajem dugoročnog održavanja životnog standarda ili blagostanja. Djeluje kao osiguranje koje se aktivira kad pojedinac stari i prestane raditi.
Obično ovu vrstu proizvoda financijskog ulaganja nudi osiguravajuće društvo ili kreditna institucija i povezan je s određenom razinom ili kamatnom stopom o kojoj su se strane dogovorile prilikom potpisivanja. U doživotnoj anuiteti rizik dugovječnosti pokriva subjekt koji pruža uslugu, na primjer osiguravajuće društvo. Takva će ustanova imati veće troškove ako umirovljenik živi dugi niz godina.
S druge strane, zaustavljanje plana ove vrste i povlačenje položenog kapitala prije vremena obično uključuje plaćanje naknade ili povrat manjeg iznosa od uloženog, tako da subjekti koji nude proizvod mogu predvidjeti prijevremena povlačenja sredstava.
Ovaj se koncept često poistovjećuje s konceptom uzajamnih fondova ili privatnih mirovinskih planova.
Suprotno tome, neživotne rente imaju rok valjanosti koji može završiti prije smrti osiguranika.
Kako funkcionira anuiteta
Tijekom određenog vremenskog razdoblja, osoba pristaje isporučiti ili platiti povremenu premiju ili naknadu subjektu ili tvrtki s kojom je proizvod ugovoren. Na taj način godinama akumulira iznos novca koji je deponiran i pod fiksnom ili promjenjivom kamatnom stopom (što je najčešći modalitet).
Kada za to dođe vrijeme, taj će se iznos prikupljati kroz mjesečne prihode kao plaću do smrti nositelja, na vrlo sličan način mirovinama.
Kapital od kojeg se odustaje odabirom rentnog osiguranja također se može položiti u jednu (poznatu kao pojedinačna premija) ili u nekoliko velikih uplata, poput bankovnog pologa.
Prednosti rente
- Pomozite obiteljima. Naročito u razdobljima ekonomske krize, ljudi imaju mogućnost održavanja razine dohotka ako su prethodno odlučili posjedovati sličan proizvod.
- Uklonite rizik od dugovječnosti. Za razliku od anuiteta s određenim rokom dospijeća, anuiteti vam omogućuju primanje tog prihoda tijekom vašeg života, bez obzira živite li puno više godina nego što se očekivalo.
- Obično su ove vrste anuitetnih planova za jednu osobu, iako postoji mogućnost da su za dvije osobe, često u slučaju životnog osiguranja za parove ili brakove koji ih odluče podijeliti.
- Obično ih je lako prilagoditi ili prilagoditi u smislu početne naknade i prihoda koji se periodično prima.
- Ova vrsta dohotka pretpostavlja važne fiskalne prednosti za svog vlasnika.
Mane rente
- Ova vrsta proizvoda obično je povezana s većim početnim troškovima, u velikoj mjeri kada se radi o dugoročnim planovima. Stoga njegovi ponuditelji nastoje ostvariti veću dobit u početnom trenutku.
- Kao štedni alat, doživotni anuiteti znače da obitelji manje sredstava posvećuju potrošnji, pa je stoga i manje kretanja novca u gospodarstvu.
- Općenito, troškovi povezani s povlačenjem sredstava prije dogovorenog datuma visoki su, obeshrabrujući nositelje da prekinu te planove.
- U razdobljima ekonomske nestabilnosti često postoji nepovjerenje prema subjektima odgovornim za upravljanje ovom vrstom financijskih proizvoda, dok su istodobno krivi za određeni nedostatak transparentnosti u situacijama ekonomskih problema.
Životna renta kao dopuna
Anuitet se može steći u privatnoj ustanovi kao dodatak mirovini koju je država već primila.
S druge strane, u nekim zemljama postoje administratori mirovinskih fondova (AFP), privatni subjekti u kojima radnici mogu štedjeti za svoju starost. Te institucije omogućuju pojedincima da svoja sredstva prebace u osiguravajuće društvo nakon umirovljenja. Ako tako odluče, imaju mogućnost pristupa povremenim doživotnim naknadama
Ako se radnik ne ugovori sa osiguravateljem, AFP zadržava skrbništvo nad ušteđenim kapitalom i odgovoran je za isplatu neživotne rente umirovljeniku. U ovom slučaju treba napomenuti da je račun doprinosa individualan, odnosno svaka osoba ima fond koji se može potrošiti.
Dodatne klauzule za anuitete
Postoje dodatne klauzule kompatibilne s ugovorom o doživotnoj renti. Na primjer, moguće je dodijeliti korisnika u slučaju smrti.
Također, zajamčeni rok se može kupiti za dodatni iznos. Dakle, ako umirovljenik umre, na primjer, tijekom prvih deset godina osiguranja, korisnik će dobiti isti mjesečni iznos kao nositelj ugovora.
Na kraju zajamčenog razdoblja, korisnik počinje primati postotke kao mjesečnu uplatu u skladu sa zakonom, ako je primjenjivo. Na primjer, u slučaju supružnika, to je obično oko 50% mirovine poslodavca.
Članak napisali Javier Sánchez i Guillermo Westreicher
Anuitet