Moratorij na hipoteku je ponuda banke klijentu da odgodi plaćanje hipoteke na određeno vrijeme. Moratorij je uvijek podložan nizu okolnosti koje utječu na platežnu sposobnost kupca.
Moratorij na hipoteku je ponuda koju banka daje klijentu, a u kojoj se može odgoditi plaćanje hipoteke. Ovo odgađanje podliježe određivanju određenog roka trajanja moratorija, kao i određenim uvjetima. Moratorij, dakle, omogućava klijentu da odgodi plaćanje hipoteke zbog neočekivane situacije koja utječe na klijentovu sposobnost plaćanja. Za mjerenje situacije potrebno je poštivati niz zahtjeva koji određuju je li moratorij prihvatljiv ili ne.
Zbog više sile, moratorij može promicati i vlada, kao i mjerodavna gospodarska vlast. Drugim riječima, ako postoje pandemijske situacije ili naglo zaustavljanje aktivnosti zbog prirodnih katastrofa, Vlada može odobriti hipotekarni moratorij za pogođene građane.
Razlika između hipoteke i hipoteke
Hipoteka i hipoteka su vrlo slični koncepti. Međutim, postoje brojne razlike između ta dva pojma. Oba koncepta odnose se na plaćanje hipoteke zbog nemogućnosti preuzimanja troškova. Međutim, postoje razlike između nedostatka i moratorija, kao što ćemo vidjeti u nastavku.
Na prvom mjestu, hipoteka se sastoji od odgode plaćanja hipoteke u slučaju neočekivane situacije koja utječe na sposobnost kupca da plati. Na taj se način dug restrukturira i klijent se s dugom može nositi na fleksibilniji način. Međutim, u slučaju neplaćanja hipoteke, rata se može izvršiti na dva načina:
- Ukupna zadana hipoteka: Gdje bismo prestali plaćati glavnicu, kao i kamate, tijekom prethodno dogovorenog vremenskog razdoblja.
- Djelomična hipoteka: Gdje ne bismo banci vratili kapital koji dugujemo, već bismo morali platiti generirane kamate.
S druge strane imamo moratorij na hipoteku. To je, poput hipoteke, odgoda plaćanja isplate hipoteke za prethodno dogovoreno razdoblje. Međutim, u hipotekarnom moratoriju naknada se više ne plaća, kao ni kamate koje generira ovaj moratorij. Odnosno, za odgodu se ne plaća kamata. Da bi se to učinilo, potrebni su određeni zahtjevi koji, kao što ćemo vidjeti u nastavku, klijenta uključuju u scenarij ekonomske i socijalne ugroženosti.
Zahtjevi za traženje hipotekarnog moratorija
Ovisno o državi u kojoj živite, kao i banci s kojom radite, postoji niz zahtjeva uspostavljenih kao kriteriji za odobravanje zahtjeva za moratorij na hipoteku.
U Španjolskoj postojeće kriterije za njihovo postavljanje utvrđuje banka, kao i, ako je potrebno, nadležno vladino tijelo.
U skladu s kodeksom dobre bankarske prakse, da bi se zatražio moratorij na hipoteku, moraju biti ispunjeni sljedeći uvjeti:
- Hipoteka mora biti hipoteka prve obiteljske kuće.
- Klijent je izgubio posao ili je pretrpio smanjenja plaće koja ga sprječavaju da i dalje plaća hipoteku.
- Prihod obiteljske jedinice ne smije premašiti tri puta veći javni pokazatelj dohotka s višestrukim učincima, poznat kao IPREM.
- Obiteljska je jedinica sigurno pretrpjela promjene na svojoj ekonomskoj razini koje značajno mijenjaju - prema dolje - njezinu sposobnost plaćanja.
- Isplata hipoteke mora premašiti 50% ukupnog dohotka koji generira obiteljska jedinica.
Iako su to osnovni kriteriji, uvijek postoje iznimke. Stoga se preporučuje da oni koji žele zatražiti hipotekarni moratorij, prethodno odu u svoju banku kako bi ih ona obavijestila o situaciji i postojećim mogućnostima.
Zašto postoji moratorij na hipoteku?
Kao što smo već rekli, moratorij na hipoteku uglavnom je posljedica mogućih izmjena koje mijenjaju sposobnost plaćanja klijenta i, prema tome, sprečavaju ga da se suoči s uplatom hipoteke. Međutim, postoje mnoge iznimke u kojima banka može klijentu ponuditi bankarski moratorij.
U situacijama više sile moratorij na hipoteku koji primjenjuje vlada ima iste učinke kao da ga je prihvatila banka. Potpuno ili djelomično zaustavljanje gospodarske aktivnosti, bilo zbog mogućih prirodnih katastrofa ili pandemije, moglo bi prisiliti banke da prihvate hipotekarni moratorij, snižavajući gore propisane i citirane zahtjeve.