Podosiguranje je uvjet rizika koji trpi obveznik osiguranja kada je procijenjena vrijednost osigurane imovine ili imovine veća od osiguranog iznosa.
U ovom slučaju ugovaratelj osiguranja plaća premiju nižu od stvarne vrijednosti imovine. Stoga rizik leži u činjenici da bi klijent u slučaju gubitka dobio naknadu manju od vrijednosti osigurane imovine.
Uzroci podosiguranja
Nastaje kad imovina nije pravilno procijenjena iz razloga kao što su neznanje ili namjernost klijenta, koji je onaj koji osiguravajuće društvo prijavljuje karakteristike osigurane imovine.
Neznanje se može dogoditi kada ugovaratelj osiguranja izjavi vrijednost predmeta bez profesionalnih stručnjaka koji ga mogu ispravno savjetovati o vrijednosti imovine. To se često događa kod ugovaranja kućnog osiguranja, jer je teško točno odrediti vrijednost sve robe koju imamo kod kuće, poput nakita, namještaja, uređaja, računala, odjeće … Što se tiče namjernog prijavljivanja niže vrijednosti , cilj Najčešći je izbjegavanje plaćanja u cijelosti i ušteda dijela troškova premije.
Posljedice podosiguranja
Međutim, bilo iz jednog ili drugog razloga, rezultat će biti primanje naknade manje od vrijednosti imovine. To dovodi do nedovoljne naknade za pokriće troškova uzrokovanih nesrećom.
Konkretno, ugovaratelj osiguranja dobio bi vrijednost koja proizlazi iz primjene sljedeće formule, poznate kao «pravilo proporcionalnosti»:
Iz tog razloga osiguravajuća društva ističu važnost periodičnih popisa, barem jednom godišnje, i redovitog ažuriranja stvarne vrijednosti stare imovine i one koju steknemo s vremenom.
Primjer proračuna
Luis želi osigurati novu plazma televiziju koju je kupio za svoj dom. To ga je koštalo 3.000 eura, ali on, izbjegavajući platiti cjelokupnu naknadu koja bi odgovarala njegovom osiguranju, izjavljuje da televizija vrijedi 1.500 eura. Tjedan dana kasnije pada sa zida na kojem je obješen i vještak pripisuje štetu u vrijednosti od 2.000 eura. Koja će biti naknada koju ćete dobiti za nesreću?
Primjenom gornje formule:
Naknada koju će Luis dobiti bit će 1.000 eura.