Višak kredita, s mikroekonomskog gledišta, situacija je u kojoj dužnik mora imati novčani iznos veći od onog utvrđenog u dodijeljenom kreditnom limitu. U makroekonomskom aspektu odnosi se na situaciju u kojoj banke posuđuju više novca nego što je potrebno za ulaganja.
Na jednostavan način možemo reći da se u mikroekonomskom aspektu to događa kada imamo više novca od onoga što uspostavlja naša politika zajma. Stoga ga ne smijemo miješati s prekoračenjem na umu, što je izuzetno odobrenje. Na makrorazini se ovaj problem javlja kada banke u zemlji posude više novca nego što je stvarno potrebno. Na taj način dolazi do situacije u kojoj se zajmovi povećavaju na razine koje bi se mogle smatrati prekomjernima.
Karakteristike viška kredita
Za pojedinca se mora uzeti u obzir niz pojedinosti u vezi s viškom kredita. Zapravo je to povremena stvar i iz tog razloga je ne treba koristiti olako.
- Prije svega, uvijek će se pojaviti na ugovoru o kreditu ili zajmu. Na taj će način naznačiti koliki će biti trošak, kada, kako i prije svega.
- Svi se uvjeti moraju objaviti na oglasnoj ploči subjekta. Odnosno, klijentu morate jasno dati do znanja što ćete naplatiti i koji su uvjeti za pristup ovom višku kredita, a to mora biti javno.
- Subjekt ima pravo naplaćivati kamatnu stopu različitu od one na sam kredit ili zajam. Zapravo je obično veća i može se sastojati od fiksne kamate ili razlike u odnosu na uobičajenu stopu.
Unutar zemlje mogu se promicati i izvanredne situacije koje mogu kratkoročno dovesti do viška kredita. Obično ih prate prethodni viškovi likvidnosti koji se usmjeravaju u zajmove, posebno hipoteke. Da bi se ova situacija mogla dogoditi, središnja banka zadužena za ekspanzijsku politiku mora opravdati svoje djelovanje i uspostaviti ograničenja.
Primjer viška kredita
Na primjeru ćemo sve navedeno lakše vidjeti. Zamislimo da nam banka odobrava kreditnu karticu koja nam omogućuje da imamo do 3000 €. Izvršimo niz kupnji i mjesec dana shvatimo da će nam trebati 200 eura više.
Iako je uvijek najbolje tu razliku platiti u gotovini, kao primjer, pomislimo da nemamo novca i trebamo izvršiti tu kupnju. Odemo u banku i oni nam kažu da se slažemo, da je ta mogućnost utvrđena ugovorom. No budući da se radi o prekoračenju ograničenja, mora nam naplatiti kamatu 5% veću od one koja se naplaćuje za karticu. Na kraju ćemo platiti kamatnu stopu za tih potrošenih 3.000 eura i još, 5% veću, za 200 eura.
Kao i kod viška likvidnosti, i na nacionalnoj razini višak kredita koji se predugo zadržava može na kraju stvoriti balon. Nešto se slično dogodilo u krizi 2008. godine, posebno s hipotekarnim kreditima.