Konsolidacija duga je objedinjavanje svih kredita koje pojedinac održava, čak i ako odgovaraju različitim entitetima. Postupak se sastoji u pribavljanju novog financiranja za otkazivanje svakog zajma na čekanju.
Prilikom objedinjavanja svojih kredita, osoba se slaže s jednom obrokom manjom od zbroja svih mjesečnih plaćanja. To se može dogoditi kao rezultat niže kamatne stope ili produljenja roka financiranja.
Drugim riječima, kada banka nudi konsolidaciju duga, ona predlaže otkup kredita koje dužnik posjeduje kod drugih institucija. Tako ćete pridobiti novog kupca, pružajući vam bolje uvjete kreditiranja.
Prednosti konsolidacije duga
Postoji nekoliko prednosti konsolidacije duga. Prije svega, korisno je za kratkoročne probleme s likvidnošću.
Na primjer, pretpostavimo da osoba neočekivano izgubi posao i više ne može ispunjavati sve svoje financijske obveze svakog mjeseca. Dakle, konsolidacija duga je alternativa smanjenju troškova.
Isto tako, objedinjavanje zajmova omogućuje održavanje većeg reda. Umjesto da imate više rata s različitim rokovima dospijeća, sada će se izvršiti jedna isplata koja se može strateški zakazati.
Ako primam plaću 15. u mjesecu, idealan datum za isplatu banci bio bi, na primjer, svakih 16. Na taj način smanjujem rizik da ću ostati bez sredstava za podmirivanje svojih obveza.
Dodatna prednost konsolidacije duga je što neke financijske institucije nude poček. Odnosno, pojedinac može objediniti svoje kredite u travnju i zakazati prvu ratu novog zajma za srpanj. Dakle, tri mjeseca korisnik neće morati izvršiti nikakvu uplatu u banku.
Mane konsolidacije duga
Jedan od mogućih nedostataka konsolidacije duga je povećanje ukupnih troškova. To će ovisiti o roku zaduženja (koji je možda produžen) i kamatnoj stopi koju je banka postavila za novi zajam.
Stoga je važno izračunati ukupne isplate do kraja financijskog razdoblja.
Uz to, moramo uzeti u obzir da dužniku neće pomoći da konsolidira svoje dugove ako ponovno stekne druge kredite. To bi samo opet dovelo do financijskih problema.
Primjer konsolidacije duga
Pogledajmo primjer konsolidacije duga. Pretpostavimo da osoba ima zajam za 15.000 američkih dolara u banci A s dvanaest rata i kamatnom stopom od 3% mjesečno.
Istodobno, on ima zajam kod banke B od 20.000 američkih dolara na četrnaest rata i s kamatom od 3,5% mjesečno.
U oba slučaja pretpostavit ćemo da su sve rate jednake, kao u francuskoj metodi financijske amortizacije. Stoga ćemo upotrijebiti sljedeću formulu:
Dakle, naknada iznosi 1.506,93 USD kod banke A i 1.831,41 USD kod banke B. Odnosno, ukupna povremena isplata od 3.338,35 USD.
Pretpostavimo da morate platiti 50% oba zajma. Odjednom, banka C nudi konsolidaciju duga s novim financiranjem za 17.500 američkih dolara. Taj će se iznos koristiti za isplatu kredita na čekanju.
Ako banka C postavi mjesečnu kamatnu stopu od 2,5% za novi zajam i sedam plaćanja, sve jednake, naknada će iznositi 2.756,17 američkih dolara.
Konačno, iako to nismo uzeli u obzir u prethodnom primjeru, valja napomenuti da bi rano otkazivanje zajma moglo zahtijevati plaćanje kazne.
