Štedno osiguranje kao investicijski instrument
Tko želi svojim novcem postići dobar povrat, kladit će se na investicijski fond. Međutim, loša strana uzajamnih fondova je njihov veći rizik. Tako će se na suprotnom kraju naći oni koji misle da je najbolje držati novac ispod madraca. Protiv ove dvije mogućnosti je investicijsko osiguranje koje vam omogućuje postizanje većih prinosa nego u određenom roku i nudi godišnji povrat.
Investicijsko osiguranje ili osiguranje štednje financijski su proizvodi koji bi mogli zamijeniti tradicionalne instrumente s fiksnim dohotkom. Da biste ih zaposlili, nećete morati ići u banku, već ćete morati u osiguravajuće društvo.
Alternativa bankarskim depozitima
Iako ovaj financijski proizvod investitoru osigurava fiksni i zajamčeni povrat, on neće biti tako visok kao onaj koji nude drugi proizvodi. U svakom slučaju, svrha investicijskog osiguranja je poticanje štednje kućanstava.
Ova investicijska osiguranja pružit će povrat na temelju uloženog kapitala. Dakle, kapital i ostvareni prihod mogu se povući kad istekne dogovoreno razdoblje. Međutim, također će postojati mogućnost dodatnog ulaganja u kapital tijekom dogovorenog razdoblja.
Porezne olakšice
Iako profitabilnost nije tako visoka kao ona koju nude drugi financijski proizvodi, potrošač može imati koristi od povoljnijeg poreznog tretmana. Velika prednost štednog osiguranja je u tome što će zadržavanje kapitala u minimalnom zakonskom roku propisanom zakonom (5 godina od prvog učinjenog doprinosa) dobiti izuzeti od poreza. Drugim riječima, u Španjolskoj riznici nećete morati ništa platiti ako je prošlo 5 godina od prvog doprinosa, a godišnji doprinosi ne prelaze 5000 eura. Sve je to prednost, posebno kod ugovaranja proizvoda poput štednih planova 5.
Kako funkcionira štedno osiguranje?
S druge strane, ako u bankarstvu pronađemo specifične investicijske proizvode za svaku dob, poput dječjih štednih računa ili mirovinskih planova, osiguranje štednje prilagođava se bilo kojoj dobi, osobnim ili obiteljskim okolnostima.
Jamstva osiguranja štednje
Jedan aspekt koji treba uzeti u obzir prije angažiranja investicijskog osiguranja bit će razina solventnosti osiguravajućeg društva. To je zato što je osiguravatelj zadužen za jamstvo ulaganja. U tom smislu treba napomenuti da osiguranje štednje nije depozit i stoga nije zaštićeno od strane Fonda za jamstvo depozita (FGD). Generalna direkcija osiguranja bit će zadužena za nadzor ove vrste financijskih proizvoda.
Ako govorimo o zajamčenom kapitalu, važno je napomenuti da osiguravatelj ima obvezu garantirati najmanje 85% ulaganja.
Pažljiv na isplativost
Profitabilnost koju nudi štedno osiguranje viša je od profita bankarskih depozita, ali niža od profita investicijskih fondova. Međutim, da biste izmjerili isplativost štednog osiguranja, morat ćete biti pažljivi na pokazatelj koji se naziva zajamčeni tehnički interes. Pod zajamčenim tehničkim interesom podrazumijeva se minimalna profitabilnost koju osigurava osiguranje. Ova zajamčena tehnička kamata izračunava se na premiju koju plaća osiguranik, diskontiranje premije rizika, administrativne i marketinške troškove, poreze i dodatno pokriće.
Nešto na što treba imati na umu kod investicijskog osiguranja je mogućnost postizanja sve većih povrata. Mogućnost dobivanja sve većih prinosa već je postojala kod bankovnih depozita, ali pojavom štednog osiguranja postale su teška konkurencija. Što se tiče štednog osiguranja, prinosi će se povećavati kako godine prolaze, počevši od zajamčenog tehničkog interesa od 1%. Tijekom godina profitabilnost investitora može doseći 3%, pa čak i u najboljim slučajevima 5%.
Otkup i provizije štednog osiguranja
Ali može li investitor povući sredstva ako mu treba novac? Tu na scenu stupaju takozvana spašavanja. Već od prve godine bit će moguće izvršiti spašavanje. Međutim, mora se imati na umu da je štedno osiguranje srednjoročni i dugoročni instrument ulaganja.
Kao i svaki financijski proizvod, štednja ili osiguranje ulaganja nose niz provizija. U slučaju izvršenja otkupa uloženog kapitala, investitor se mora suočiti s odgovarajućom kaznom otkupa. Međutim, prednost investicijskog osiguranja je što nema naknade za održavanje.
