Kreditna analiza (kreditna analiza) je izvješće pripremljeno za utvrđivanje odobrenja ili odbijanja a zajam. Vjerovnik procjenjuje vjerojatnost da će dodijeljeni novac biti vraćen, uzimajući u obzir i kvantitativne i kvalitativne aspekte.
Ova vrsta analize ključna je za financijske institucije. Samo primjenom odgovarajuće metodologije možete osigurati održivost poslovanja banke.
Inače, ako bi financijska institucija masovno odobravala kredite visoko rizičnim subjektima, stope delinkvencije mogle bi porasti. Slijedom toga, institucija bi čak mogla i bankrotirati.
Elementi kreditne analize
U kreditnoj analizi treba uzeti u obzir nekoliko elemenata. Među njima se ističu:
- Izvodi na računu: Oni su evidencija o posljednjim kretanjima podnositelja zahtjeva na njihovim bankovnim računima, kako prilivima tako i odljevima novca.
- Dokaz o dohotku: Najnoviji dokumenti (uplate za plaćanje, primici od naknada itd.) Obično se traže kako bi se pokazalo da je korisnik primio prihod, na primjer, u posljednja tri mjeseca.
- Odobrenje: Zajmodavac obično traži izvod i financijske podatke treće osobe koja pristane vratiti kredit u slučaju da podnositelj zahtjeva to ne učini.
- Jamstvo: To je zaplijenjiva imovina koju vjerovnik vrši u slučaju neplaćanja. Na primjer, za hipoteke, kolateral je ista nekretnina. Ako klijent ne otkaže dogovorene rate, banka preuzima dom u posjed.
Kreditna povijest
Kreditna povijest bilježi prethodno ponašanje osobe kao dužnika. Stoga je to temeljni dio kreditne analize.
Zajmodavac koristi podatke kreditnih zavoda, institucija koje prikupljaju podatke iz cijelog financijskog sustava. Na taj se način može provjeriti ima li podnositelj zahtjeva kašnjenje u otplati kredita.
Što je ponašanje dužnika bilo bolje, potonji će moći pristupiti boljim kreditnim uvjetima: nižim kamatnim stopama, većim iznosima zajmova, personaliziranijim uslugama, između ostalog.
Međutim, vrijedno je pojasniti da se ne analizira samo prošlost podnositelja zahtjeva, već i njegov potencijal za stvaranje većih prihoda u budućnosti. To je, na primjer, ključno za bodove namijenjene studentima.
Financijska analizaKreditni rizik