Bankovne zlouporabe su kaznena djela prijevare ili prijevare koje su počinile banke, financijske institucije, menadžeri ili zaposlenici u bankama, čije su žrtve kupci.
Banke se mogu baviti nasilnom praksom na razne načine kako bi poboljšale svoj krajnji rezultat ili izbjegle bankrote ili gubitke. Postoje financijski subjekti koji, želeći postići maksimalnu korist, svojim klijentima nude otrovne proizvode, nasilne klauzule kod hipoteka i prekomjerne provizije u bankama.
Da bi se ove prakse mogle smatrati zlouporabom, moraju ih provoditi direktori ili zaposlenici subjekta, a utjecat će i na samu banku, kao i na klijenta.
Zlouporabe u financijskim proizvodima
Mnogi su se financijski proizvodi u povijesti koristili za vršenje bankarskih zlouporaba nudeći ih ljudima koji nisu imali odgovarajući profil za te proizvode.
Neki od financijskih proizvoda koji su u prošlosti uzrokovali najviše zlouporaba banaka su:
- Poželjne dionice: Oni su financijski proizvodi koji se stječu trajno. Oni daju ekonomska prava jer dopuštaju sudjelovanje u dividendama, međutim, za razliku od dionica, ne dopuštaju glasanje na skupštinama dioničara. Problem je u tome što klijent ne zna koliko dugo će ih posjedovati, budući da subjekt koji ih izdaje nema obvezu otkupiti ih na određeni datum, ali može imati neograničen život.
- Mjenice: To su dokumenti koji se sastoje od budućeg obećanja plaćanja, njihov glavni problem je što ih ne podržava niti jedan jamstveni fond. Ako banka propadne, nitko ne vraća ulaganje, a kupci se moraju pridružiti popisu vjerovnika i pričekati svoj red za naplatu.
- Hipotekarne obveznice: To su obveznice za koje jamči banka koja ih izdaje. Klijent posuđuje novac koji je zajamčen već dodijeljenim hipotekarnim kreditima. Moraju se prodavati na sekundarnim tržištima, što može dovesti do gubitka profitabilnosti jer su to složena i vrlo zasićena tržišta.
- Podređeni dug: Dug koji je izdala banka, a koju će u slučaju bankrota njezini imatelji naplatiti nakon pravosudnih upravitelja, riznice i socijalnog osiguranja. Njegova je procjena pretjerano niska, u mnogim su slučajevima potrošači doživjeli da je cijena po kojoj su kupili dug mnogo niža od tržišne vrijednosti.
Zlouporaba hipoteke
Zlouporaba banaka može se dogoditi i kod hipotekarnih ugovora.
Ispod je popis najčešćih zlouporaba hipotekarnih banaka:
- Klauzula o podu: One su prepreke koje sprječavaju potrošača da profitira zbog pada kamatnih stopa na hipoteke.
- Isječci: Fiksna kamatna stopa utvrđuje se za hipoteke, umjesto da se povezuju s međubankarskim tržišnim kamatnim stopama kao što je Euribor. Ako je stopa viša od kamatne stope utvrđene u isječku, banka će platiti razliku, ali ako kamatna stopa padne ispod fiksnih stopa, razliku će platiti potrošač.
- Hipertazacije: Pretjerano visoke ocjene. Kuće se vrednuju znatno iznad fer vrijednosti. Postoje banke koje su koristile ovu praksu kako bi povećale svoje bilance.
Zlouporaba bankovnog računa
Neke od najčešćih zlouporaba u provjeri računa su sljedeće:
- provizije: Prekomjerni iznosi za pružanje bankarskih usluga.
- Izravno terećenje platnog spiska: Prekomjerni troškovi za izravno terećenje plata i računa.