Minimalna klauzula je minimalno ograničenje kamatne stope koja se plaća na rate hipoteke na nekretninama. Suprotno je klauzuli o stropu.
Kada kamatna stopa referentnog indeksa koji se koristi za izračunavanje hipoteka (na primjer Euribor ili Libor) padne ispod točke utvrđene kao najniža vrijednost, kamatna stopa koju će subjekt naplatiti je najniža. Na primjer, ako utvrđeni najniži iznos iznosi 1%, a kamata padne na 0,5%, subjekt će nastaviti naplaćivati 1%.
Ovu granicu uspostavljaju neke kreditne institucije kao mehanizam zaštite od mogućeg pada kamatnih stopa. To je praksa koja se u nekim zemljama smatra nasilnom. U Španjolskoj se to smatra nezakonitim ako ga financijska institucija nije objasnila s dovoljno transparentnosti.
Ova donja klauzula utječe na hipoteke ugovorene s promjenjivom kamatnom stopom, budući da će one koje imaju ugovorene fiksne kamatne stope tijekom života zajma ostati stalne tijekom vremena.
Rad zajma s promjenjivom kamatnom stopom
Kada se hipoteka s promjenjivom stopom ugovori s kreditnom institucijom, ona određuje kamatnu stopu koju će naplatiti za posudbu tog novca. Dva su elementa uključena u postavljanje ovog interesa:
- Kamatna stopa referentnog indeksa za izračun hipoteke: To određuje međubankarsko tržište i predstavlja kamate koje kreditna institucija plaća da bi postigla potrebnu likvidnost za odobravanje zajma (podložna je promjenama tijekom trajanja zajma).
- Razlika koju kreditna institucija naplaćuje hipotekarnom ugovoru: To određuje subjekt sam i to je profitna marža koju subjekt dobiva prilikom davanja hipotekarnog zajma (fiksna je tijekom cijelog života). Na primjer, indeks plus 2%.
Zašto je fiksna klauzula o podu?
Ako se referentna kamatna stopa hipoteke s vremenom smanji, a ugovorena razlika također je niska, plaćanje kamata moglo bi se približiti 0 ili čak pasti na negativni teritorij, pri čemu bi banka sama bila ta koja klijentu plaća za posudbu kredita.
Kao reakcija na ovu hipotetsku situaciju i kao mehanizam za zaštitu interesa kreditnih institucija pojavljuju se ove donje klauzule. Postavljajući ih u hipotekarni ugovor, kreditne se institucije tako štite od mogućih padova u promjenjivom dijelu dodijeljenog zajma. Na ovaj način, klauzula donjeg cilja želi spriječiti podnositelje zahtjeva za zajam da plaćaju preniske kamate na svoju hipoteku, ne plaćaju kamate na njih ili, u utopijskoj situaciji, dobivaju novac zbog ugovaranja hipoteke.