Osobne financije su primjena načela financija u upravljanju resursima pojedinca ili obitelji.
Osobne financije bave se načinom na koji pojedinci ili obitelji upravljaju svojim resursima tijekom svog života. Njegova analiza ne uključuje samo prihode i troškove primljene ili plaćene tijekom života, već i financijske alate ili proizvode koje pojedinci ili obitelji moraju optimizirati u upravljanju svojim resursima.
Cilj osobnih financija
Glavni cilj osobnih financija je pomoći pojedincima i obiteljima da donose utemeljene odluke koje optimiziraju upravljanje njihovim resursima. Prethodno razmatra mogućnost postizanja niza podciljeva među kojima su:
- Zaštita: Imati odgovarajuću zaštitu od rizika ili nepredviđenih događaja.
- Ulaganje: Da biste akumulirali ili pribavili dovoljno resursa da biste mogli ulagati u imovinu koja pozitivno utječe na kvalitetu života, ali koja je skupa. Tako se, na primjer, referiramo na studiranje karijere na sveučilištu, kupnju automobila ili kuće, pokretanje vlastitog posla itd.
- Porezne obveze: Imajte sredstava za pravovremeno plaćanje poreza i ostalih troškova propisanih zakonom.
- Umirovljenje: Održavajte dovoljno resursa da bismo mogli dobro živjeti u životnoj fazi u kojoj prestajemo raditi.
- Likvidnost: Imajte resursa za financiranje naših svakodnevnih aktivnosti.
- Prijenos: Pridržavajte se cilja prepuštanja resursa osobi ili organizaciji nakon naše smrti.
Elementi osobnih financija
Osobne financije imaju sljedeće osnovne elemente:
- Prihod: Ovo su svi dostupni resursi ili inputi. Na primjer, plaće, prihodi od najma stana ili automobila, prodaja robe itd.
- Troškovi: Odnosi se na odlaske ili plaćanje za različite koncepte. Tako, na primjer, imamo: plaćanje najamnine, kupnju hrane itd.
- Imovina: Dostupna dugotrajna imovina. Na primjer, imamo: kuće, zemlju, automobile itd.
- Pasivni: Dugovi koje držimo kod trećih strana. Na primjer: Dug kod banke ili prijatelja.
Analiza dostupnih alata
Pojedinci i obitelji imaju široku paletu financijskih instrumenata koji im mogu pomoći da bolje upravljaju svojim resursima. Među ovim instrumentima nalazimo:
- Bankarstvo: Čekovni računi, štedni računi, potrošački zajmovi, kreditne kartice, debitne kartice itd.
- Ulaganje: Dionice, uzajamni fondovi, obveznice itd.
- Osiguranje: Život, nezgoda, zdravstveno osiguranje, štedno osiguranje itd.
Izbor svake vrste instrumenta ovisi o karakteristikama pojedinca ili obitelji, njihovom životnom ciklusu i vlastitim preferencijama.
Planiranje osobnih financija
Planiranje osobnih financija zahtijeva postupak analize koji ima nekoliko faza:
- Procjena: Upoznajte početnu situaciju osobe ili obitelji. Kakve prihode imate, koja je vaša razina, kakva su vaša buduća očekivanja od promjena itd.
- Utvrditi ciljeve: Utvrdite i odredite prioritete kratkoročnih i dugoročnih financijskih ciljeva, kao što su: kupnja mjeseca, kupnja kuće, štednja za mirovinu itd.
- Planiranje: Definirajte strategiju o tome kako se ciljevi mogu postići i koji su odgovarajući financijski instrumenti.
- Izvršenje: Izvršiti financijski plan uzimajući u obzir prilagodbe u slučaju nepredviđenih događaja.
- Praćenje i ponovna procjena: Pratite ispunjenje plana, provjerite postoje li relevantne promjene u početnim uvjetima i procijenite je li potrebna prilagodba ili promjena financijskog plana.