Bankovni novac je novac koji ljudi polažu u banke u obliku različitih bankarskih proizvoda, uglavnom depozita.
Bankovni novac ne uključuje gotovinu u opticaju, ali uključuje likvidni novac u rukama javnosti koji se polaže na račune s neposrednom dostupnošću i bankovne depozite.
Važnost bankovnog novca
Novac na depozitima po viđenju omogućuje bankama davanje zajmova koristeći depozite svojih klijenata, povećavajući tako količinu novca u gospodarstvu.
Bankovni novac omogućuje bankama da stvore više novca jer ljudi s tekućim računima ne povlače svoje depozite istovremeno, a banke su zauzvrat prisiljene zadržati samo dio ukupnih depozita kao omjer. Budući da je ovo ponašanje jednako za sve klijente, banke mogu procijeniti koliki je minimalni kapital koji uvijek mogu imati.
Omjer zakonske rezerve bankovnog novca
Središnja banka određuje taj postotak. Drugim riječima, udio javnih depozita koje financijske institucije moraju držati u obliku likvidne imovine (gotovina u blagajni ili rezerve u Središnjoj banci) kako bi mogle podmiriti podizanje gotovine.
Ukupni iznos bankovnog novca koji generiraju financijske institucije određuje se multiplikatorom bankovnog novca:
Gdje je 'c' omjer novca.
Primjer stvaranja bankovnog novca
Zamislimo da banka od klijenta primi polog od 5000 eura. Dio tog novca ostavit će se u kutiji kako bi se pratilo moguće povlačenje sredstava (recimo 500 eura), a ostatak će se koristiti za odobravanje kredita (4.500 eura).
Dio iznosa ovih kredita vraća se financijskim institucijama u obliku novih bankarskih depozita.
Primjerice, tvrtka koja je dobila kredit od 4.500 eura koristi ga za kupnju automobila. Prodavač prima novac od ove prodaje i polaže ga na svoj tekući račun.
Banka s kojom ovaj prodavač surađuje ima novi polog od 4.500 eura i, kao u prethodnom slučaju, dio će ostaviti u kutiji (na primjer 450 eura), a ostatak (4.050 eura) iskoristit će za odobravanje novih krediti.
Vidimo da je početni depozit od 5000 eura pokrenuo mehanizam koji je doveo do depozita koji sada iznose 9.500 eura (početnih 5.000 i 4.500 iz druge operacije). I postupak se neprestano ponavlja.
Ukratko, rad financijskih subjekata dovodi do umnožavanja vrijednosti depozita (oni stvaraju bankovni novac).