Elektronički novac je vrijednost ili sredstvo plaćanja koje se pohranjuje u elektronički medij. Stoga je putem ovog sustava moguće provoditi transakcije bez nužnog uključivanja banke ili drugog financijskog subjekta.
Elektronički novac, u svom najširem konceptu, uključuje bilo koji sustav plaćanja koji uključuje digitalni medij. Na taj način, između ostalog, uključuje pretplaćene kartice, kreditne kartice ili elektroničke novčanike. Sva ta sredstva koriste softver, u nekim slučajevima hardver i internetsku vezu za obavljanje transakcija. Gotovo svi su široko korišteni i poznati većini ljudi.
Ograničeniji koncept elektroničkog novca odnosi se na novac izražen u bitovima (minimalna jedinica podataka u računanju). Dakle, to je sredstvo plaćanja koje nema fizičku jedinicu i njegove se transakcije obavljaju razmjenom bitova bez upotrebe mjenica, kovanica ili bilo kojih drugih konvencionalnih sredstava. Ova vrsta novca nazivala se i "e-novcem", "digitalnim gotovinom" ili "cyber-valutom".
Kako funkcionira elektronički novac
Elektronički novac, u svom najširem i najpoznatijem smislu, djeluje kao virtualno sredstvo plaćanja, ali se izražava i podržava u zajedničkim novčanim jedinicama (eurima, dolarima itd.). Uz to se mogu pretvoriti u novac.
Primjerice, ako imamo pretplatničku karticu od 1.000 eura, znamo da smo taj iznos prethodno položili i možemo ga koristiti u transakcijama dok taj iznos ne pokrijemo. Isto tako, ako nam daju karticu s kvotom od 3000 eura, tada ćemo morati platiti taj iznos, plus kamate koje nam naplaćuju, a sve izraženo u eurima.
U slučaju strogog elektroničkog novca, njegova se vrijednost izražava i pohranjuje u bitovima. Kad izdavatelj osobi isporuči virtualni novac, dostavit će elektroničku datoteku s nizom šifriranih bitova. Ti bitovi nisu ništa drugo doli elektroničke informacije pohranjene na mikročipu koji se može priključiti na digitalnu karticu.
Pomoću (strogog) elektroničkog novca transakcije se mogu izvršiti putem interneta, mobitela ili interaktivne televizije trenutno i povjerljivo. Transakcija se vrši s jednog čipa na drugi i ne zahtijeva posredovanje banke ili posjedovanje bankovnog računa.
Vrijednost elektroničkog novca koji izdaje agent ovisit će o vjerodostojnosti i prihvaćanju među virtualnim korisnicima. Neki izdavači odlučili su podržati svoj elektronički novac u zlatu (poput e-golda) kao način da svojim korisnicima daju više samopouzdanja.
Prednosti elektroničkog novca
Elektronički novac ima važne prednosti u odnosu na fiat novac:
- Izbjegavajte troškove i rizike povezane s prijevozom i / ili spremanjem velike količine novca.
- Čip je moguće programirati elektroničkim novcem tako da se može koristiti samo za određeno odredište čime se eliminira rizik od preusmjeravanja, krađe ili gubitka. Tako je, na primjer, moguće programirati da se elektronički novac može trošiti samo u određenoj trgovini. Na taj način, ako nekoga pošaljemo da kupuje materijale, neće moći potrošiti dio novca u druge svrhe.
- U nekim je slučajevima moguće obavljati transakcije s potpunom povjerljivošću i anonimnošću.
- Pruža veću slobodu agentima u razmjeni.
Mane elektroničkog novca
Postoje i značajni nedostaci i rizici korištenja elektroničkog novca. Neke od njih opisujemo u nastavku:
- Centralnim bankama je teže izračunati novčanu masu i, prema tome, provoditi monetarnu politiku.
- S obzirom na nedostatak kontrole, transakcije elektroničkim novcem mogu izbjeći porez uz posljedični pad državnih prihoda.
- Transakcije u digitalnom okruženju otežavaju utvrđivanje nadležnog tijela za kontrolu i sankcioniranje ilegalnih radnji.
- Pojavit će se novi oblici elektroničkog kriminala koji mogu biti složeniji.
- Pranje novca, prijevare i ilegalne aktivnosti financiranja vjerojatnije će proći nezapaženo.
- Kvarovi ili napadi računala mogu imati ozbiljne posljedice.
Budućnost elektroničkog novca
Trenutno je uporaba (strogog) elektroničkog novca ograničena, ali očekuje se da će s vremenom rasti. Kako bismo iskoristili njegove prednosti, već moramo osmisliti mehanizme koji omogućuju smanjenje rizika i štete.
Kao što smo u prošlosti smatrali nezamislivim da novac nema zlatnu podlogu, danas se moramo prilagoditi ideji da je moguće da novac trajno napušta svoj fizički oblik da postane digitalno sredstvo plaćanja.