Osobni kredit ili osobni zajam je onaj postupak u kojem vjerovnik, koji je obično financijska institucija, posuđuje određeni novčani iznos dužniku, koji mora biti fizička osoba i koji će ga morati vratiti popraćen kamatama.
Glavna karakteristika osobnih zajmova je da dužnik odgovara svom svojom sadašnjom i budućom imovinom, bez potrebe za dodatnim jamstvima ili jamstvima. U ostalim vrstama kredita, poput hipoteke, uz osobnu odgovornost dužnika, potrebno je dokazati i hipotekarno jamstvo (obično na nekretninama na koje hipoteka pada).
U osobni kredit uključena su dva osobna elementa: vjerovnik i dužnik.
- Povjerilac: To je obično financijska institucija. Međutim, nema zapreke da to bude bilo koja druga pravna ili fizička osoba.
- Dužnik: To mora biti fizička osoba. Nije moguće odobriti osobne zajmove pravnim osobama.
Glavne karakteristike osobnog kredita
Glavne karakteristike osobnog kredita su sljedeće:
- Kao što smo prethodno komentirali, glavni element koji razlikuje osobni kredit je taj što dužnik odgovara svojom sadašnjom i budućom imovinom, bez potrebe za davanjem hipotekarnog jamstva.
- To podrazumijeva veći rizik od neplaćanja od strane dužnika. To se događa jer ima manje jamstava nego kod ostalih vrsta kredita. Stoga je kamatna stopa obično veća.
- Iz prve karakteristike također proizlazi da iznos kredita nije previsok.
- Prije odobravanja osobnog zajma, vjerovnik mora pažljivo analizirati imovinu dužnika. Da bi se to učinilo, obično je potreban niz dodatne dokumentacije koja dokazuje dovoljan prihod za suočavanje s kreditom.
- Unatoč prethodnim karakteristikama, obrada osobnih bodova je puno brža nego u ostalim kreditima. To se događa jer ne morate garantirati s bilo kojom dodatnom imovinom (na primjer, dom u hipotekarnim kreditima).
- Ti se krediti obično dodjeljuju za kupnju robe široke potrošnje i usluga. Postoji vrsta osobnog kredita koji se koristi za stjecanje ovih potrošačkih dobara: potrošački zajmovi.
Prednosti i nedostaci osobnih zajmova
Osobni zajmovi imaju glavnu prednost u tome što nije potrebno toliko dodatnih jamstava ili jamstava, kao što je slučaj kod hipotekarnih zajmova. Na taj način, dužnik ima veću dostupnost davanja ovih kredita. Međutim, glavni mu je nedostatak veća kamatna stopa, što podrazumijeva da su troškovi operacije viši od ostalih kredita. Na taj način, dužnik mora analizirati sve ove aspekte kako bi utvrdio je li osobni zajam ekonomičniji ili mora analizirati druge alternative, poput leasinga ili najma.
Glavne razlike između kredita i zajma
U bankarstvu ‘zajam’ i kredit, iako su slični, imaju razlike. U okviru kredita, banka klijentu osigurava račun na kojem će mu pristupiti iznos novca koji mu treba, a on obično povremeno plaća kredit, s troškovima i kamatama koje entitet dodaje.
Sa svoje strane, u ‘zajmu’ banka stavlja na raspolaganje dužniku fiksni iznos novca koji se mora vratiti, zajedno s kamatama, u unaprijed određenom vremenu. Obično se radi o srednjoročnom ili dugoročnom poslovanju, koje se amortizira u redovnim ratama, budući da ga klijent plaća. Međutim, u oba slučaja bankarska je institucija ta koja posuđuje novac tako da se u određenom roku vrati zajedno s određenim kamatama (glavnica + kamata).