Anatocizam se sastoji od naplate kamata na vlastite zaostale kamate u slučaju neplaćanja zajma. Stoga je to dvostruko dodatna obveza plaćanja.
Na taj će se način, kada dužnik prestane plaćati, iznos kamate dodati na pripadajuću glavnicu, pa je to dodatna obveza drugog. Tako će se novi financijski trošak izračunati na oba iznosa, stoga je dvostruk. Kao što vidimo, vrlo je blizu lihvarstva i stoga ga zakoni mnogih zemalja zabranjuju, barem s komercijalne točke gledišta.
Anadocizam i interesi
Važno je da povećamo razliku između kamata na zajam i zaostalih obveza. Potonji su oni koji nas se danas tiču. Pogledajmo što svaki od njih znači:
- Kamate na zajam s gledišta zajmoprimca predstavljaju financijski trošak. Odnosno, odražavaju ono što nas košta novac koji nam posuđuju. S gledišta zajmodavca, bila bi to cijena po kojoj on „prodaje“ svoj novac. Stoga bi to bio vaš profit.
- Međutim, zatezne kamate nastaju kada postoji zatezna kamata. Ako dužnik ne ispuni zajam u utvrđenom roku, oni se pojavljuju i obično su veći, kao postotak duga, veći od normalnih. Oni su utvrđeni ugovorom o zajmu i moraju biti detaljni.
Problem dolazi od složenih kamata
Složeni kamate veliki su saveznik štediše, ali dužniku je noćna mora. Na taj način, ako dugujemo novac banci i ona je uključila jednu od ovih klauzula, imat ćemo problem. Kao što ćemo vidjeti na primjeru, dug može biti znatan ako uobičajenim kamatama dodamo kapitalizirane zaostale zaostatke.
Vaš odnos s nasilnim klauzulama o hipoteci
Hipoteke su dale puno za razgovarati o mogućim zlouporabama koje se mogu počiniti njihovim ugovorima. Od minimalnih klauzula do indeksa koji se smatraju nasilnim, poput IRPH u Španjolskoj. Sve je to u previše navrata pretvorilo u glavobolju vjerovnika. Presude visokog suda u korist dužnika bile su pokretačka snaga ove situacije.
Pakti koji se temelje na anatocizmu, a koji omogućuju prikupljanje kamata, u raznim su prosudbama smatrani kamatom. Španjolska je bila jedan od pionira, s nekima poput Zemaljskog provincijskog suda u Alicanteu 2014. Na taj se način smatrala nasilnom klauzulom kada je nametnuta pod hipotekom, pa je stoga bila ništetna za sve svrhe.
Primjer anatocizma
Zamislimo slučaj, naravno nestvarnog, 10-godišnje hipoteke s kamatama od 5%, 15% zaostataka i za iznos od 100.000 €. Na slici možemo vidjeti da se zatezne kamate, kada se izračunavaju samo na glavnicu, zbrajaju na ukupno 82.500 novčanih jedinica (CU).
Međutim, zatezne kamate obračunate na glavnicu i obračunate kamate, anatocizam, iznose 86.625 DE. ukupno. Razlika između njih dvojice je 4.125 DE. To ne zvuči previše … Ali, zamislimo prosječnu hipoteku od 200 000 CU, s trajanjem od 30 godina i kamatama na zaostale dugove od 25%. To može biti znatan iznos.
