Kratica APR odgovara ekvivalentnoj godišnjoj stopi ili efektivnoj godišnjoj stopi. Nudi nam vrijednost bližu stvarnosti troška (u slučaju zajma) ili učinka (ako je to polog) ugovorenog financijskog proizvoda.
APR nam nudi vjerniju vrijednost od one otkrivene nominalnom kamatnom stopom (TIN), jer u svoj izračun uključuje, osim nominalne kamatne stope, bankovne troškove i provizije i rok operacije.
Iako ćemo uvijek morati imati na umu da uspoređujemo. Primjerice, APR hipoteke uvijek će biti veći od osobnog zajma s istom nominalnom kamatnom stopom (TIN), jer hipoteka obično donosi više provizija (provizija za studij, provizija za otvaranje …). Pogledajte razliku između TIN-a i APR-a.
Stoga nam APR pruža vjernije, ali ne i točne podatke, iako u svoj izračun uključuje više premisa od nominalne kamatne stope, ne uključuje sve troškove. Na primjer, ne uključuje javnobilježničke pristojbe, poreze, naknade za prijenos sredstava, naknade za osiguranje ili jamstvo itd.
Što nam govori APR?
To znači da ćete nakon ugovaranja depozita znati iznos koji ste uložili, travanj operacije, datum isteka i stavljajući sve ove podatke u zajedništvo, dobit ćete vrijednost koja bi trebala biti izvedba operacije.
Kao što vidite kad se kamata plati, to će biti manje od matematičkog rezultata koji ste dobili. Zašto? Za ono što je gore objašnjeno, postoje troškovi koje APR ne uključuje. Ništa nije savršeno niti će i ovo biti. Ako je moguće, zaposlenik banke koji je prodao depozit obavijestio bi vas o točnom izvođenju operacije.
APR formula
Formula APR-a je sljedeća:
Gdje:
- r: Kamata na zajam. Odnosno, nominalna kamatna stopa (TIN)
- Ž: Ovo je učestalost plaćanja tijekom godine. Ako se plaća jednom mjesečno, u godini dana, to će biti 12 uplata (1 uplata svakog mjeseca). Ako se plaća svako tromjesečje (tri mjeseca), plaćalo bi se 4 puta godišnje: f = 4. Ako se plaća godišnje: f = 1.
Evo primjera izračuna APR-a.
Praktični primjer APR-a
Upotrijebimo primjer izračuna APR-a kako bismo bolje razumjeli razliku između nominalne kamatne stope i APR-a.
Zamislimo da nam banka nudi mogućnost ugovaranja 12-mjesečnog depozita po kamatnoj stopi od 10%, čija će se kamata podmiriti nakon 12 mjeseci, na kraju operacije. DEPOZIT U
Druga banka stavlja na stol očito vrlo sličan depozit. Jedina je razlika što se kamate plaćaju mjesečno na isti depozit. REZERVOAR B
U DEPOZITU A, povrat iznosi 100 € za svakih uloženih 1.000 €. U ovom se slučaju nominalna kamatna stopa podudara s APR-om.
Dok je u DEPOZITU B, prinos iznosi 104,71 € za svakih uloženih 1.000 €. Kako to može biti? Vrlo jednostavno, jer kamate primamo mjesečno, povećavajući tako kapital na koji primjenjujemo nominalnu kamatnu stopu od 10%, za izračun kamate za sljedeći mjesec (poznate kao složene kamate). Formula je sljedeća. Rješavajući, dobivamo APR za DEPOZIT B od 10,47%, veći od A.
r: je nominalna kamatna stopa (mjesečna, polugodišnja …) izražena prema jedinici.
Ž: učestalost plaćanja / naplate kamata (12 ako je stopa mjesečna, 6 dvomjesečno, 4 tromjesečno, 3 tromjesečno, 2 polugodišnje i 1 ako je godišnje).
Jednostavna kamataZaključci o APR-u
APR nam olakšava usporedbu financijskih proizvoda koje nude banke, a koje Banka Španjolske zahtijeva da ih predstavi u svojim reklamnim kampanjama.
Naravno, nemojmo biti zaslijepljeni višim APR-om (u slučaju depozita ili nižim u slučaju kredita). Može biti slučaj da za nekoliko desetina boljeg APR-a moramo unajmiti kreditnu karticu. To može značiti trošak održavanja veći od onoga što zaradimo za te desetine APR-a. Stoga je uputno pročitati sitni tisak.
Stvarna kamatna stopa