Iako je to nešto svakodnevno, kad ćemo ugovoriti financijski proizvod, pronalazimo desetke brojeva i prinosa s odgovarajućim nomenklaturama, ali znamo li zaista razliku između TIN-a i APR-a i karakteristike svakog od njih?
Nominalna kamatna stopa (TIN): Ne uključuje financijske troškove ili provizije i nema standardizirano referentno trajanje. Podudara se samo s APR-om kada se kamate plaćaju na kraju i u istom vremenskom razdoblju. Može onemogućiti usporedbu proizvoda iste prirode.
Godišnja ekvivalentna stopa (APR): Godina je utvrđena kao referentna mjera. U nekim zemljama, poput Španjolske, zakonodavstvo zahtijeva da ga izlože svi financijski proizvodi (bankarstvo ili osiguranje). Omogućuje nam usporedbu proizvoda iste prirode.
Sada ćemo u praktičnim slučajevima usporediti i APR i TIN. Prvo, njegov učinak na štednju, a zatim na kredite. Svi su izračunati kalkulatorom dostupnim na web mjestu Banco de España.
Primjeri razlike između TIN-a i APR-a
Pretpostavka 1 -Stednja-:
Pretpostavljamo početni kapital od 10.000 eura za polog. Ne postoje provizije ili troškovi koje treba platiti banci (u stvarnosti se to nikad ne događa, ali pojednostavljujemo je kako bismo olakšali primjer). To nam sa svoje strane nudi tri termina: 1 mjesec, 6 mjeseci i godinu dana. APR je jednak za sve, 4,5%. Važno: godinu (12 mjeseci) uzimamo kao referencu:
1 mjesec: TAE = 0,375 (TAE / 12); TIN (godišnje) = 4,41%, a profitabilnost ~ 0,37% (TIN / 12).
6 mjeseci: APR = 2,25% (APR / 2); TIN (godišnje), 4,45% i profitabilnost ~ 2,23% (TIN / 2).
Jedna godina (12 mjeseci): TIN, 4,5% i profitabilnost 4,5% (TIN / 1).
Pretpostavka 2 - Zajam -:
Iznos: 10.000 eura; Rok trajanja: 12 mjeseci; LIM 0%;
Provizija za otvaranje: 1%; Osiguranje podataka: 1%; APR: 3,74%;
Ukupno za povratak: 10.374 €
Pretpostavka 3 - Zajam -:
Iznos: 10.000 eura; Rok trajanja: 12 mjeseci; LIM 3%;
Provizija za otvaranje: 0%; Osiguranje podataka: 0%; APR: 3,04%;
Ukupno za povratak: 10.304 €
Nakon ove usporedbe, ono što je jasno je da nikada ne bismo smjeli vjerovati ponudama ili oglasima koji nam svakodnevno dolaze na prvi pogled. Najbolje je odvojiti vrijeme, usporediti i onda odlučiti. A ako je bilo potrebno osvježiti da su to TIN i APR, obje definicije možemo pronaći na Economy-Wiki.com.