Financijski teret je zbroj različitih financijskih troškova i amortizacije kapitala, koji se odnosi na zajmove koji su formalizirani i čekaju otplatu.
Drugim riječima, referiramo se na iznos s kojim se fizička ili pravna osoba mora suočiti da bi otplatila glavnicu i kamate na zajmove.
Iz druge perspektive financijski je teret postotak tekućeg dohotka koji moramo rasporediti za plaćanje financijskih troškova, bilo pojedinca ili tvrtke.
Koncept izravno povezan s financijskim opterećenjem je naknada koju zajmodavac nameće za korištenje svog novca. Uz to, ova naknada omogućuje navedenom zajmodavcu da ostvari određeni prinos, prethodno dogovoren prije formalizacije navedenog zajma. Ovo za posudbu novca strancima.
Ovu naknadu čine, osim troškova otplate samog duga, porezi, provizije, kamate, kao i kamate nastale iz zahtjeva za neplaćanje.
Kako se generira financijski teret?
Kao što smo rekli, svaka situacija koja generira naknadno zaduživanje financijski je teret. S tim u vezi pripremili smo popis primjera proizvoda, kao i bankarskih usluga, koji se ubrajaju u naš financijski teret.
Dakle, sljedeći dužnički instrumenti stvaraju teret:
- Potrošački zajmovi.
- Hipotekarni kredit.
- Kreditne kartice.
- Kreditne linije.
- Krediti za automobile.
- Bankovni zajmovi.
- Krediti s državnim jamstvima (CAE).
Kao što smo spomenuli na početku, bilo koja dužnička situacija predstavlja teret za naše domaće gospodarstvo, kao i za tvrtku ako bi za nju bila zajam. Odnos spomenut u članku mogao bi se proširiti bilo kojim postojećim dužničkim instrumentom.
Kako se izračunava financijski teret?
Izračun financijskog tereta je vrlo važan. Mnoge kreditne institucije koriste ovaj pokazatelj za procjenu kreditnog poslovanja sa svojim klijentima. Ovisno o opterećenju koje imamo, banka će donijeti jednu ili drugu odluku.
Iz tog razloga, da bismo ga izračunali, moramo napraviti sljedeći postupak:
U prvom redu moramo izvršiti izračun formaliziranog omjera duga s kojim se moramo suočiti. Kako želimo znati financijski teret na temelju naše platežne sposobnosti, moramo dodati dugove na temelju mjesečne isplate s kojom se moramo suočiti. Na primjer:
- Hipotekarni zajam / mjesec: 600 dolara.
- Kreditna kartica / mjesec: 1200 dolara.
- Zajam automobila / mjesec: 200 dolara.
- Ukupni dug / mjesec: 2000 USD.
Nakon što izračunamo svoj mjesečni dug, moramo izračunati svoj likvidni prihod, odnosno prihod koji se redovito stvara. Da bismo to učinili, odbijamo porez. Na primjer:
- Tvrtka za plaću / mjesec: 3.500 američkih dolara.
- Prihod od nasljedne stanarine: 1.800 USD
- Ukupni neto prihod nakon oporezivanja / mjesec: 5.300 USD.
Nakon što redovito izračunavamo izračun dohotka koji mjesečno primamo, moramo prijeći na sljedeći korak. Ovo je posljednji korak, pa moramo biti vrlo precizni. Da bismo to učinili, moramo podijeliti ukupni mjesečni izračun duga koji smo dobili u prvom koraku, ukupnim izračunavanjem dohotka koji smo izračunali u drugom koraku.
Na taj ćemo način dobiti rezultat koji će nam, pomnožen sa 100, dati postotak financijskog tereta koji imamo.
Formula: Financijski teret = (Ukupni mjesečni dug / Ukupni mjesečni prihod) x 100
Na primjer:
- Ukupni dug / mjesec: 2000 USD.
- Ukupni neto prihod nakon oporezivanja / mjesec: 5.300 USD.
Financijsko opterećenje: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73%
Za predloženi primjer, naše opterećenje je 37,73%.
Kako se tumači financijski teret?
Kad izračunamo svoj financijski teret, kao što smo to učinili u prethodnom primjeru, podaci koje dobivamo relativna su brojka koja nam malo govori o situaciji. Međutim, da bismo dobili više informacija, moramo znati tumačiti ove podatke koje dobivamo s nizom referenci koje banke moraju izračunati ako je naše financijsko opterećenje veliko ili, naprotiv, nisko.
U skladu s tim, mnoge banke tumače da je pretjerana razina financijskog opterećenja svatko tko prelazi 50%. Međutim, to uvelike ovisi o subjektu koji mora proučiti zajam. Postoje situacije u kojima dobra kreditna povijest uzrokuje popuštanje u postotku. Dok, s druge strane, postoje situacije u kojima govorimo o novom klijentu, a financijski teret ne smije prelaziti 40%. Kao što kažemo, to ovisi o banci.
Međutim, na Economy-Wiki.com smatramo da optimalno opterećenje ne smije prelaziti 35%. Na taj način jamčimo ugodan život s primljenim dohotkom, a da ne riskiramo našu sposobnost plaćanja.
Indeks financijskog tereta
Indeks financijskog tereta široko je korišten pokazatelj koji pokušava odražavati razinu financijskog opterećenja koje imaju građani zemlje, na temelju obveza same države. Drugim riječima, pokazatelj koji pokazuje financijsko opterećenje koje stanovnici neke zemlje imaju kao posljedicu zaduženosti Vlade.
Da biste ga izračunali, samo izvedite sljedeću formulu:
Tako ćemo dobiti financijski teret stanovnika neke zemlje, omogućujući ga analiziranju i usporedbi s drugim narodima. Mjerenje, kao cilj ovoga, razine javne zaduženosti koja na kraju ima utjecaja na građane.