Suosiguranje je mehanizam koji osiguravajuća društva koriste za dijeljenje odgovornosti za pokrivanje određenog rizika.
U suosiguranju, dvije ili više osiguravajućih društava suglasne su podijeliti pokriće za određeni rizik. Na taj način, tijekom vremenskog razdoblja koje se podudara, svaka od tvrtki preuzima samo postotak rizika, a također i premije. Tako, na primjer, za rizik koji se procjenjuje na milijun eura, tri tvrtke dijele svoju odgovornost zaštite u sljedećim omjerima: 30%, 45% i 25%. Premija će se također podijeliti na te postotke.
Svrha suosiguranja
Cilj suosiguranja je raspodijeliti rizike tako da osiguravajuća društva zaštite svoju imovinu u slučaju da moraju pokriti troškove osiguranog slučaja.
Suosiguranje se koristi za glavne rizike, gdje osigurani resursi imaju visoku vrijednost. Tako se, na primjer, referiramo na pokrivanje nesreća u kojima su sudjelovali zrakoplovi, specijalizirane proizvodne tvornice, muzeji od velike međunarodne važnosti itd.
Kako suosiguranje djeluje
Suosiguranje se materijalizira kroz jedan ili više ugovora o osiguranju kroz koje se osiguravajuća društva dogovore da preuzmu dio rizika koji osiguranik želi pokriti.
Kada postoji jedinstveni ugovor ili politika, jedna od tvrtki, koja se obično naziva tvrtka za otvaranje, bit će zadužena za pregovaranje i koordinaciju s ostalima o raspodjeli rizika i uvjetima pod kojima će svaka biti odgovorna.
U slučaju da postoji nekoliko ugovora, svaka tvrtka utvrdit će svoje uvjete u svom ugovoru ili politici.
Vrijedno je spomenuti da postoji koncept povezan sa suosiguranjem koji se naziva reosiguranje. U tom slučaju osiguravajuće društvo plaća drugo osiguravajuće društvo da snosi dio rizika koje je preuzelo prvo. Reosiguranje djeluje na sličan način kao suosiguranje, ali nije identično. Ovo je interna odluka i, u odnosu na klijenta, inicijalno osiguravajuće društvo ostaje 100% odgovorno za rizik.
Značajke suosiguranja
Suosiguranje ima sljedeće osnovne karakteristike:
- Postoje dvije ili više osiguravajućih kuća.
- Osiguravajuća društva su poznata osiguranicima.
- Osiguranik plaća svakom poduzeću svoj dio premije.
- Svaka od tvrtki preuzima dio rizika ili premije.
- Osiguravajuća društva neovisna su jedno o drugom.
- Izravni je odnos između osiguranika i osiguravajućih društava.
- Osiguranik može zahtijevati od svake tvrtke svoj dio pokrića rizika (svaka tvrtka plaća dio naknade u slučaju da se dogodi pokriveni slučaj).