Povratna hipoteka je zajam čije se jamstvo sastoji od hipotekarnog zajma koji obično pada na uobičajeno prebivalište.
Ono što banka čini je davanje kredita (uz određene zahtjeve) uz jamstvo kuće. Dakle, događa se da se uobičajena hipoteka s vremenom smanjuje i u ovom slučaju se dug obično povećava. Granica će biti trenutak kada se netko, obično nasljednici, pobrine za to. To jamči vlasništvo nad navedenim domom.
Neka obrnuta hipotekarna razmatranja
Ovaj proizvod odobravaju financijski subjekti ili osiguravajuća društva. Osim toga, njegov je cilj postati pomoć osobama s financijskim problemima. Iz gore navedenog razloga treba uzeti u obzir niz razmatranja:
- Uobičajeno je da osoba mora biti starija od 65 godina ili imati određeni stupanj invalidnosti (u Španjolskoj je 33%) ili ovisnosti.
- S druge strane, dom mora biti procijenjen i imati osiguranje štete. Cilj je zaštititi imovinu koja služi kao sredstvo osiguranja.
- Iznos kredita ovisit će o dobi podnositelja zahtjeva, bez obzira radi li se o uobičajenom prebivalištu i načinu primanja novca (stanarina, jednokratna uplata …).
- Nasljednici mogu zadržati vlasništvo nad domom ako plate dug. Inače, banka može izvršiti hipoteku, ali samo na njezinoj vrijednosti, a ne na osobnoj imovini nasljednika. Također možete odabrati prodaju.
- Uobičajena stvar, kada se jednom zatraži, jest da banka od nas traži poništavanje hipoteke koja može postojati.
- Primanja koja se primaju mogu se sastojati od jedne, koja obično uključuje kamate ili određeni periodični prihod.
Pravni aspekti
U većini zemalja ovaj je financijski proizvod precizno reguliran. Razlog je izbjegavanje mogućih zlouporaba prema dužniku. Standard obično zahtijeva od banaka da klijentu pruže neovisnu savjetodavnu uslugu. Ovu uslugu obično obavljaju privatne tvrtke, a troškove preuzima banka.
S druge strane, u vezi s oporezivanjem, mora se uzeti u obzir da primljeni novac nije prihod. To utječe na porez na dohodak, a to je da biste bili oslobođeni plaćanja. Stoga je opće pravilo da za to ne bismo trebali plaćati nikakav danak.
Napokon, morate uzeti u obzir kamate i osiguranje koje trebate platiti. Obje količine mogu biti vrlo visoke. Zapravo, zajam ponekad može biti veći od vrijednosti kuće. U tim se slučajevima nasljednici obično odriču, jer ne vrijedi plaćati dug ako imovina vrijedi manje.
Ovaj posljednji aspekt naveo je neke zemlje, uključujući Španjolsku, na tužbu. Zapravo, u tome postoje neke rečenice koje se smatraju nasilnima. To se već dogodilo s drugim stvarima, poput klauzula o podovima, koje se često smatraju nezakonitima. Stoga, ako vjerujemo da smo u ovoj situaciji, najbolje je da se informiramo i, prema potrebi, postupimo.