Rastuća hipoteka je ona koja se amortizira s ratama koje se povećavaju za postotak u odnosu na posljednju uplaćenu hipoteku., slijedeći geometrijsku progresiju.
Na taj način ove vrste hipoteka imaju posebnost, u svakom se razdoblju plaća više nego u prethodnom. No budući da ukupni izračun mora biti isti, njegova je prednost što na početku plaćate manje. Iz ove karakteristike dolazi i naziv polumjesec. Ipak, kao i kod svih ostalih, i vi morate pažljivo pogledati sitni tisak.
Moguća nezakonitost
Klauzule o tlu u Španjolskoj, sa sličnim nazivima u drugim zemljama, postale su poznate prije nekoliko godina. Razlog, mogućnost proglašenja nasilnikom. Neke presude visokog suda bile su polazna točka. Zapravo su neke banke stvorile takozvane nulte klauzule kako bi se zaštitile od smanjenja kamatnih stopa.
Čini se da je ovaj slučaj drugačiji. S jedne strane, jer nije jasno da se zlostavljanje događa, jer u zamjenu za veću plaćanje u budućnosti, u sadašnjosti plaćate manje. S druge strane, jer je to još uvijek samo još jedan sustav otplate zajma, poput talijanskog. Dakle, prije nego što se odlučite na korak, najbolje je konzultirati se sa stručnjakom o vašoj rastućoj hipoteci.
Geometrijski napredak rastuće hipoteke
Kao što smo već komentirali, osnovna karakteristika ove hipoteke je da se rata povećava u geometrijskoj progresiji. Obično to čini s godišnjim postotkom, na primjer 3%. Na taj će način svake godine rasti na temelju onog postotka koji se mora pojaviti u ugovoru o zajmu.
Nećemo ulaziti u detalje o geometrijskoj progresiji povezanoj s hipotekama koje danas analiziramo. No, prikladno je znati barem ono osnovno za osnovne izračune. U ovom slučaju to bi bila anuiteta za prvu godinu i formula izračuna za sljedeće godine. Za ostale vrijednosti možemo se sjetiti francuskog sustava amortizacije.
Možemo vidjeti da se formula podudara s izračunom sadašnje vrijednosti geometrijskog dohotka. U ovom slučaju, ova vrijednost odgovara zajmu (Co). Polazimo od financijske ekvivalencije između onoga što nam daju (Co) i onoga što dajemo zauzvrat, prihoda. Nakon što izvršimo ovaj korak, rješavamo prvi anuitet spomenute formule (a1).
S druge strane, izračunavamo «q», što je razlog napredovanja, jer tome dodamo jedan na taj postotak povećanja. Dakle, da je to 3%, omjer bi bio 1,03. Pomnoživši kvotu iz prethodne godine s ovim brojem, imamo novu za tekuću godinu. Imajte na umu da se sve to lako može učiniti pomoću proračunske tablice.
Primjer rastuće hipoteke
Zamislimo zajam od 10.000 eura (Co) na pet godina (n), s godišnjim kamatama od 5% (i) i stopom rasta rata od 3%. Postoci da bi se s njima moglo djelovati dijele se sa 100. Za kamate bi bilo 0,05, a za omjer progresije 0,03, kojima bismo, kako bismo odražavali ovo godišnje povećanje, morali dodati jedan, dakle , bilo bi 1,03 (q).
Na taj način, nakon što se izračuna kvota za prvu godinu (a1), dobivaju se sljedeće množenjem prethodne s 1,03. Za početnu vrijednost koristi se prethodna formula za geometrijske progresije. Pogledajmo kako izgleda tablica amortizacije:
Što je najvažnije, u stupcu anuiteta vidimo kako se on svake godine povećava. To se odražava u ratama amortizacije kapitala (A) koja se također povećava i umanjuje kamata (Ik). To je nešto slično onome što se dogodilo u francuskom zajmu, ali ovdje su ove promjene još izraženije.