Fintech prijetnja, kao i scenarij kroz koji prolazi gospodarstvo, prisiljava bankarski sektor da prilagodi svoj poslovni model. Poslovni model koji je, ako se ne pretvori, već osuđen na nestajanje.
U svijetu u kojem je digitalizacija zavladala gotovo cijelim planetom, tvrtke širom svijeta doživljavaju nagle promjene u vlastitim poslovnim modelima, prilagođavajući ih novom digitalnom svijetu koji neki nazivaju četvrtom industrijskom revolucijom. Mnogi su gospodarski sektori trenutno suočeni s teškim izazovom prilagodbe svojih poslovnih modela novom formatu. Međutim, postupak zahtijeva veliku prilagodbu, velik napor, kao i velika ulaganja.
Svijet bankarstva jedan je od sektora koji najviše kladi na nove tehnologije i digitalno okruženje. Kao što podaci pokazuju, pojava fintech tvrtki na tržištu dovela je do toga da su tradicionalne banke prilagodile svoj poslovni model, prilagođavajući svoje strukture prilagodbi novom okruženju u kojem gotovo svi financijski subjekti koji su osnovani već počinju kao čisto digitalni subjekti, bez fizičkog struktura, uredi i veliki neboderi koji godinama karakteriziraju taj sektor.
Ova je smetnja uzrokovala da smo, za nekoliko mjeseci, vidjeli kako su velike bankarske korporacije, među kojima možemo pronaći Banco Santander, BBVA ili samu Bankiju u Španjolskoj, morale preoblikovati vrlo opsežne poslovne modele, na puno više pokretnih i dinamičan, jeftiniji i visoko digitalni. Poslovni modeli koji se uglavnom temelje na novom digitalnom formatu. Digitalni format koji je natjerao banke da prilagode nove formate koji nikada prije nisu viđeni u tom sektoru, zbog čega su se pretjerali kako bi osigurali da se konverzija izvrši u najkraćem mogućem roku.
Je li bankarstvo digitalizirano za inoviranje ili, naprotiv, iz nužde?
Ovo je prilično složeno pitanje. Inovacija je posljednjih godina, s obzirom na stupanj tehnološkog napretka, postala dogma za tvrtke. Tvrtka koja ne uvodi inovacije, poput one koja nije u skladu s novim formatom DOP-a i nefinancijskim izvješćima, osuđena je da bude potisnuta u drugi plan, nadmašena od drugih tvrtki koje, prema istom poslovnom modelu, nude dodatnu vrijednost temeljena na transformaciji i inovacijama. To se dogodilo u bankarskom svijetu, jer fintech tvrtke ne predstavljaju samo izazov za inovacije, već su i izvor izravne konkurencije za banke.
Izravna konkurencija koja je dovela do toga da banke, suočene s mogućnošću daljnjeg pada prihoda - s obzirom na scenarij koji predstavlja gospodarstvo, kao i prilagodljive politike ECB-a koje ne prestaju uznemiravati sektor - počele su prilagođavati svoje usluge ovom novom digitalnom formatu, istodobno kada su mnogi entiteti počeli integrirati fintech inicijative u svoje složene tradicionalne strukture. Bilo apsorpcijom, spajanjem, implementacijom ili stvaranjem, banke integriraju fintech tehnologiju u svoj sektor, čiji je cilj da banke u ne tako dalekoj budućnosti postanu ono što bismo mogli nazvati „digitalnom tvrtkom“.
Fintech-ov proboj
Posljednjih godina doživjeli smo pretjerano složenu digitalnu irrupciju. Digitalna smetnja koja dovodi do toga da se gotovo sve nove financijske inicijative rađaju s "fintech prefiksom". Drugim riječima, među poduzetnicima u financijskom svijetu svi su razvijeni projekti usmjereni na digitalnu banku, fintech banku, gdje se procesi temelje na velikoj digitalnoj komponenti kao zajedničkom nazivniku, a potom izvlače njihovu dodanu vrijednost u specijalizaciji usluge.
Navedeno vodi ove inicijative da imaju velik rast posljednjih godina. Rast koji nisu samo potkrepile same banke, već je, prema kontinuiranoj evidenciji koju vode od različitih revizorskih kuća, sektor koji ne namjerava prestati dobivati zamah, udvostručujući svoje brojke svake godine, sa prisutnost sve konsolidiranijeg globalnog tržišta i eksponencijalnost koja dovodi do prognoza velike veličine. Da bismo stekli ideju, govorimo o sektoru koji je već 2016. imao novčanu vrijednost blizu 22,3 milijarde dolara širom svijeta.
No, ono što je znatiželjno i uzbudljivo u vezi sa situacijom nije iznos o kojem govorimo, već kapacitet rasta samih platformi. U slučaju Španjolske, fintech platforme nisu prestale eksponencijalno povećavati svoj rast. Prema brojkama koje je predstavio sektor, fintech tvrtke porasle su u odnosu na 2018. godinu za 63%. Drugim riječima, fintech tvrtke u Španjolskoj rastu na razinama na kojima se rast udvostručuje iz godine u godinu, bilježeći ovaj obrazac iz godine u godinu, od 2014. Nešto što se u ovom trenutku ne događa u mnogim sektorima.
Ali to je, u slučaju bankarstva, nešto što, iako ga prisiljava da transformira sve svoje radne metode, u mnogim slučajevima - a nije sposobno za sličan razvoj - integrira same platforme u posao. Integracija koja je rođena kao outsourcing usluga od strane banke, delegirajući ih na fintech modele. Sustav koji već provode sve banke prisutne na planetu. Trenutno u razvijenom svijetu ne postoji niti jedna banka koja ne integrira ili ne razvija fintech platforme, koja bi se pokušala pridružiti novom digitalnom okruženju do kojeg nas je fintech doveo.
Nepovoljne politike
No, vraćajući se onome o čemu je prethodno bilo riječi, pitali smo se je li transformacija u kojoj provodi bankarstvo uzrokovana ili dobrovoljna; nužna transformacija ili, naprotiv, neobvezna. Pa, da bismo ponudili objektivniju ideju o pitanju i mogućem odgovoru, moramo se pozabaviti scenarijem koji bankarstvo doživljava posljednjih godina. Scenarij u kojem su prilagodljive politike ECB-a, kao i niske stope koje središnje banke primjenjuju kao odgovor na gospodarstvo kojem je potreban poticaj, izbrisale velik dio profitabilnosti bankarskog sektora; koja je u brojnim prilikama vodila žestoku raspravu, također vrlo napetu, sa samim središnjim bankama, s obzirom na situaciju.
Gospodarstvo je prolazilo kroz nekoliko godina u kojima kraj ekspanzivnog ciklusa kroz koji smo prolazili prijeti recesijom. S obzirom na to što se dogodilo, navelo je središnje banke na primjenu novih poticajnih politika među kojima su, kao što je uobičajeno, primijenjeni kontinuirani rezovi kamatnih stopa; povlačeći, naravno, stope na minimalnu i visoko rezidualnu razinu, s namjerom poticanja kredita i potrošnje. Dakle, računajući da kamatne stope obilježavaju profitabilnost banaka, to je prouzročilo nagli pad profitabilnosti banaka, ozbiljno odmjeravajući njihov omjer poslovanja.
Posljednjih godina, s obzirom na politiku koju provode središnje banke, mogli smo primijetiti kako je povrat kapitala u bankarstvu, ROE, znatno ispod razine koju zahtijevaju dioničari, kontinuirano uništavajući vrijednost u sektoru. S negativnom razinom Euribora i ROE-a koje, daleko od toga da su na optimalnoj točki, u stalnom su padu, banke se suočavaju s teškim izazovom da vrate svoje poslovanje u profitabilnost kao što je to, a priori, bilo. Profitabilnost se stoga traži u fintech sektoru, prilagođavajući, kako smo rekli, svoje poslovne modele digitalnom formatu, u kojem fiksni troškovi na kraju predstavljaju manjinu.
I zato smo vidjeli sva ta zatvaranja ureda posljednjih godina. Ako pažljivo pogledamo taj sektor, u Španjolskoj je u posljednjem desetljeću zatvoreno više od 20 000 podružnica banaka. Krivudav scenarij s kojim se banke suočavaju doveo je do toga da su financijske korporacije uništile gotovo cijeli svoj fizički poslovni model, zamijenivši ih digitalnim modelima. Fizički format koji je prema ovom scenariju osuđen da nestane, uzrokovan 2 čimbenika koja smo spomenuli. Što nas navodi na nekoliko zaključaka: bankarstvo se prilagođava nužno, kao i sve prisutnija fintech konkurencija.
Iz tog razloga, reći da je bankarska promjena posljedica inovacija moglo bi se smatrati više nego upitnim. Fintechova smetnja koju smo spomenuli tijekom članka jedan je od istinskih pokretača ove „inovacije“ koju je bankarstvo počelo provoditi. U tom smislu, s problemom s kojim se suočavaju korporacije u okruženju ekstraktivnih politika za taj sektor, isti je naglašen i ubrzan. Bankarski sustav suočava se s teškim izazovom, izazovom koji započinje postizanjem učinkovite konverzije i u najkraćem mogućem roku, budući da mora preokrenuti situaciju koja, kako pokazuju pokazatelji, već počinje ugrožavati financijsko zdravlje samog sektora kao i kapital njegovih dioničara.