Prodaja na rate vrsta je transakcije u kojoj prodavač omogućava kupcu da otkaže proizvod u nekoliko budućih plaćanja. Te se pretplate često nazivaju ratama.
Drugim riječima, prodaja na rate omogućuje vam produženje plaćanja robe ili usluge na razdoblje koje može trajati mjesecima ili godinama.
Cilj prodaje na rate je pružiti potrošaču udobnost da može otkazati proizvod u dijelovima, a ne u samo jednoj isplati koja bi mogla biti vrlo velika.
Trajna roba, poput imovine ili skupe usluge, poput putovanja u inozemstvo, obično se prodaju po ovom načinu.
Uz to, obročna prodaja obično se vrši kreditnom karticom, tako da kupac obično stječe dug kod financijske institucije. Ovim se dodjeljuje zajam koji morate otplatiti u nekoliko budućih rata (rata).
Još jedna stvar koju treba uzeti u obzir jest da svaka rata ima dvije komponente: glavnicu kredita (dio iznosa duga koji se amortizira) i kamate (financijski trošak za kupnju na kredit).
Na isti način, moramo napomenuti da je u nekim slučajevima potrebno plaćanje početne naknade u razdoblju 0 prodaje, što je dio cijene proizvoda, na primjer, 10%. To se, na primjer, događa u slučaju nekretnina.
Prednosti i nedostaci prodaje na rate
Među prednostima obročne prodaje imamo:
- Povećava komercijalno kretanje prodavača, jer roba ili usluga postaju dostupniji.
- Omogućuje kupcu kupnju skupih proizvoda ili usluga, a da se kratkoročno ne podkapitalizira.
- Mnogo puta to je jedini način na koji osoba može pristupiti skupoj imovini kao što je dom.
- Postoje alati koji smanjuju rizik. Subjekt koji financira operaciju mogao bi sam tražiti imovinu kojom se trguje kao zalog, kao što je nekretnina. Tada, u slučaju neispunjavanja obveza, banka uzima kuću u posjed i može je prodati kako bi povratila dodijeljeni kredit.
Međutim, prodaja na rate također ima nedostataka:
- Uvijek postoji postotak klijenata koji se neće pridržavati otkazivanja duga. To je poznato kao kreditni rizik.
- To može opasno potaknuti konzumerizam u određenom dijelu stanovništva koji je ranjiv na zadane zadaće, na primjer, ako izgubite posao.
- Uzimajući u obzir dvije prethodne točke, financijska institucija mora pravilno upravljati odobravanjem kredita (i nametnutim kamatnim stopama), kao i upravljanjem naplatom portfelja svojih klijenata. U suprotnom, posao bi mogao postati neodrživ.
- Kupci generiraju veće financijske troškove. To jer, kao što smo ranije spomenuli, svaka rata uključuje kamate. Odnosno, ne samo da se iznos prodaje raspoređuje na broj razdoblja, već postoji i dodatni trošak za vrijednost novca tijekom vremena.
- Klijent trenutno osjeća zadovoljstvo, ali u budućnosti moramo uzeti u obzir da će morati snositi odgovornost za otkazivanje duga, što može stvoriti stres i eventualni sukob s vjerovnikom.
Prodaja na rate i kamate
Kao što smo već spomenuli, ovaj način plaćanja obično uključuje naplatu kamata. Oni će ovisiti o kamatnoj stopi koja se, pak, određuje na temelju razine kreditnog rizika.
To znači da će kamatna stopa biti veća što je veća vjerojatnost neplaćanja. To se definira na temelju različitih varijabli poput kreditne povijesti dužnika i kreditnog razdoblja (što je kraći rok financiranja, veća je mogućnost otplate i obrnuto).