Preosiguranje je značajka određenih politika. Pojavljuje se kada maksimalna granica naknade (osigurani kapital) prelazi osigurani interes.
U slučaju pretjeranog osiguranja, zaštićena osoba ili subjekt dobiva sve što košta za popravak ili zamjenu oštećene imovine, a ne više.
Na primjer, pretpostavimo da kuću pokrivate vatrom za 45.000 američkih dolara. Međutim, trošak rekonstrukcije zapravo iznosi 30.000 američkih dolara. To će tada biti maksimalni iznos koji se može platiti za naknadu.
Treba imati na umu da se osigurana kamata obično izračunava nakon što se rizik ostvari. Za to se koristi stručno mišljenje koje kvantificira registriranu štetu.
Drugačiji je slučaj životnog osiguranja kod kojeg se osigurana kamata utvrđuje prije potpisivanja ugovora. Iz tog razloga uvijek odgovara osiguranom kapitalu.
Posljedice preosiguranja
Jedna od glavnih posljedica pretjeranog osiguranja je da osiguranik plaća veću premiju od odgovarajuće. To je, prema procijenjenoj vrijednosti zaštićenog dobra.
Nadalje, pretjerano osiguranje je ilegalno, barem u Španjolskoj. Navedeno razmatranje temelji se na činjenici da je priroda police popravak, a ne obogaćivanje dobavljača.
Druga važna stvar je da, ako postoji preosiguranje, bilo koja strana može zahtijevati smanjenje osiguranog kapitala. Dakle, osiguravatelj vraća višak primljene premije.
Drugim riječima, osiguranik ima pravo nadoknaditi dio onoga što je platio, sve dok je djelovao u dobroj namjeri. Međutim, ako se dokaže namjera dobavljača da se obogati, polica će biti proglašena nevaljanom, a popravak odbijen.
Pretjerano osiguranje kada postoje dvije ili više polica
Preosiguranje se također događa kada se za isti rizik uzimaju dvije ili više polica. Ako se to dogodi, odgovarajuće osiguravatelje moraju obavijestiti i platiti proporcionalno iznosu prikupljenih premija. Iznos naknade ne smije premašiti vrijednost prouzročene štete.
Međutim, ako unatoč poznavanju obveze informiranja, dobavljač ne izvrši odgovarajuće komunikacije, niti jedna od tvrtki koje pružaju pokriće neće morati platiti popravak.
Zbog gore spomenutog, važno je da osoba ili subjekt provjeri da ne štiti niti jedno sredstvo različitim osiguranjima. U suprotnom, ne samo da ćete platiti više za isti, već možda nećete niti naplatiti nikakve politike.
Primjer pretjeranog osiguranja s više polica
Pogledajmo primjer pretjeranog osiguranja s više polica. Pretpostavimo da osigurani kapital iznosi 10.000 američkih dolara u tvrtki A i 15.000 američkih dolara u tvrtki B. Obje tvrtke istovremeno su ugovorene da pokriju isti objekt čija je vrijednost 10.000 američkih dolara.
Ako se dogodi gubitak koji na zaštićenom dobru nanese štetu od 8.000 američkih dolara, tada će tvrtka A morati platiti 3200 američkih dolara, a tvrtka B 4.800 američkih dolara.