Samoosiguranje je uporaba vlastitih sredstava za pokrivanje troškova zahtjeva. Odnosno, osoba ili poduzeće preuzima posljedice materijalizacije jednog ili više rizika kojima je izloženo.
To je suprotno od stjecanja police, gdje rizici proizlaze iz specijalizirane treće strane, koja je obično osiguravatelj.
Fond samoosiguranja
Osnivanje posebnog fonda bitan je uvjet za samoosiguranje i zahtijeva financijsku sposobnost.
Ti resursi moraju biti likvidni, odnosno moraju biti odmah dostupni. Isto tako, namijenjeni su samo pokrivanju slučajnih događaja, a ne tekućim ili uobičajenim troškovima kao što je plaćanje usluga.
Druga važna stvar je da ovaj hitni fond mora predvidjeti maksimalne troškove koji bi zahtijevali zahtjev. Stoga se potrebni iznos mora izračunati na temelju pouzdanih statističkih podataka o učestalosti i intenzitetu planiranih nepredviđenih događaja.
U tom je smislu važno utvrditi rizike kojima je pojedinac ili tvrtka izložena, kao i vjerojatnost nastanka svakog od njih.
Ključni aspekti samoosiguranja
Prije donošenja odluke o samoosiguranju treba razmotriti nekoliko pitanja:
- Osnovni kapital: Nedostatak samoosiguranja je zamrzavanje resursa koji bi se mogli koristiti, na primjer, za neko ulaganje.
- Eventualni troškovi: Ako uložite u odgovarajuće osiguranje za potrebe osobe ili tvrtke, to ne generira trošak već uštedu. Na primjer, postoje tvrtke s konstantnom stopom nezgoda tijekom vremena. Stoga je razumno predvidjeti nepredviđene slučajeve kupnjom police.
- Potreba za kontrolom: Hitni fond za samoosiguranje mora se uredno nadzirati i njime se upravlja. To podrazumijeva ulaganje vremena i sredstava.
S obzirom na sve objašnjeno, može se zaključiti da je opcija samoosiguranja prikladna samo kada je predmetni rizik rijedak (ili gotovo nula) i male težine. Inače je poželjno pokriće kupiti od treće strane.
Samoosiguranje nasuprot samopreuzimanju rizika
Važno je razlikovati samoosiguranje od vlastitog preuzimanja rizika (vlastiti osiguravatelj). U oba modaliteta nema trećeg osiguravatelja.
Razlika je u tome što se u prvom slučaju poseban ekonomski fond osniva samo za nepredviđene slučajeve. S druge strane, osiguravatelj sam ne prihvaća ovu odredbu, iako je također predan nadoknadi štete zbog štete.