Početna rata zajma
Početna rata zajma je unaprijed povrat dijela primljenog financiranja. Uobičajeno je uglavnom kod hipoteka i zajmova za vozila.
Kapara je postotak posuđenog novca. Vjerovnik postavlja, na primjer, najviše 40%, a najmanje 20% na glavnicu.
Važnost početne rate zajma
Kapara je ključna u vrlo velikim zajmovima namijenjenim pojedincima. Inače bi kreditni subjekti bili obvezni vršiti vrlo visoke periodične isplate.
Za financijsku instituciju također je korisno primati početnu naknadu. Rizik neispunjavanja obveza manji je ako se dužnik suoči s bilo kakvim nepredviđenim okolnostima. S druge strane, da je kvota vrlo velika, klijent ne bi mogao ispuniti svoje obveze, na primjer, ako izgubi posao.
Jedan od načina na koji vlade subvencioniraju prazninu u pristupu stanu je pokrivanje dijela pologa. Na taj način više ljudi može pristupiti snu vlastitog doma.
Kapara je također važna varijabla za strukturiranje otplate kredita. Sve dok je ovo preliminarno plaćanje veće, dužnik će moći pristupiti nižim mjesečnim ratama ili kraćim razdobljima duga.
Ako je predujam veći, također će se prikupljati manje kamata tijekom cijelog razdoblja zajma. Stoga će se ostvariti uštede u financijskim troškovima.
Primjer početne rate zajma
Pretpostavimo da osoba dobije zajam od 15.000 američkih dolara po nominalnoj mjesečnoj kamatnoj stopi od 3% na šest mjeseci.
Ako je predujam 20%, iznos bi iznosio 3.000 USD. Za ostatak zajma može se programirati šest mjesečnih rata od 2215,17 američkih dolara, a zbroj kamata iznosit će 1.291,02 američkih dolara.
| Interesi | Uplata od glavni | Udio | Ravnoteža | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 3.000,00 | 12.000,00 | ||
| 1 | 360,00 | 1.855,17 | 2.215,17 | 10.144,83 |
| 2 | 304,34 | 1.910,83 | 2.215,17 | 8.234,00 |
| 3 | 247,02 | 1968,15 | 2.215,17 | 6.265,86 |
| 4 | 1.87,98 | 2.027,19 | 2.215,17 | 4.238,66 |
| 5 | 127,16 | 2.088,01 | 2.215,17 | 2.150,65 |
| 6 | 64,52 | 2.150,65 | 2.215,17 | - |
| iznos | 1.291,02 | 12.000,00 | 13.291,02 |
S druge strane, s početnom rata od 15% (2.250 američkih dolara), mjesečna uplata naraste na 2.353,62 američkih dolara, a financijski troškovi iznosili bi 1.371,71 američki dolar.
| Interesi | Uplata od
glavni | Udio | Ravnoteža | |
|---|---|---|---|---|
| 15.000,00 | ||||
| 0 | 2.250,00 | 12.750,00 | ||
| 1 | 382,50 | 1.971,12 | 2.353,62 | 10.778,88 |
| 2 | 323,37 | 2.030,25 | 2.353,62 | 8.748,63 |
| 3 | 262,46 | 2.091,16 | 2.353,62 | 6.657,47 |
| 4 | 199,72 | 2.153,89 | 2.353,62 | 4.503,58 |
| 5 | 135,11 | 2.218,51 | 2.353,62 | 2.285,07 |
| 6 | 68,55 | 2.285,07 | 2.353,62 | |
| iznos | 1.371,71 | 12.750,00 | 14.121,71 |
Hipoteka i krediti za vozila su na dulji rok. Međutim, ovaj primjer pokazuje kako predujam utječe na ukupnu isplatu koju je izvršio dužnik.
