Revolving kredit je način financiranja koji se podliježe automatskom redovnom obnavljanju.
Sastoji se od kapitala koji se može slobodno koristiti - dio ili cijeli - u određeno vrijeme, na primjer, mjesec dana. Nakon tog razdoblja raspoloživo stanje bit će isto kao i na početku prethodnog razdoblja.
Kamata na revolving kredit izračunava se isključivo na temelju korištenog iznosa. Odnosno, što su manje kupnje financirane ovim zajmom, to su niži troškovi dužnika. Međutim, entiteti vjerovnici obično zahtijevaju minimalnu potrošnju. U protivnom naplaćuju proviziju ili kaznu.
Najreprezentativniji primjer ove vrste financiranja je kreditna kartica.
Prednosti i nedostaci revolving kredita
Među prednostima revolving kredita su:
- Dužnik postavlja ograničenje svoje potrošnje, koje je poznato kao kreditna linija.
- Kako je besplatno dostupan, korisnik može odabrati da konzumira osnovni minimum. Na taj ćete način morati platiti manje kamate.
Međutim, potrebno je primijetiti neke nedostatke revolving kredita:
- Kamatna stopa na ove zajmove viša je u odnosu na ostale kategorije zajmova.
- Kartice mogu biti predmet različitih provizija u slučaju da, na primjer, kupac ne potroši tijekom mjeseca.
- Ako korisnik pažljivo ne upravlja svojim karticama, može akumulirati dugove koje nikada neće završiti s plaćanjem. Uglavnom treba biti oprezan kad kupujete na rate, odnosno kada se plaćanje raspoređuje na nekoliko razdoblja. To generira više interesa u usporedbi s onim ako je osoba platila jednokratno svoju potrošnju, na primjer, za mjesec.
Primjer kreditne obnove
Pretpostavimo da pojedinac dobije karticu s kreditnom linijom od 2600 dolara koja se okreće svakih trideset dana. Njegova godišnja ekvivalentna stopa (APR) iznosi 30%.
Ako korisnik u travnju potroši 1.600 američkih dolara, koliko će morati platiti banci za taj mjesec?
Prvo se sjećamo formule za dobivanje efektivne mjesečne stope (TEM):
Dakle, s primjerima podataka, TEM bi bio:
TEM = ((1 + 0,3) (1/12) -1) = 2,21%
Isto tako, kamata bi se izračunala na upotrijebljeni iznos:
1.600 * 2,21% = 35,37 američkih dolara
Stoga će dužnik morati vratiti, primjerice, najkasnije u petnaest dana svibnja kapital posuđen iz prethodnog mjeseca uvećan za kamate:
1.600 + 35,37 = 1.635,37 američkih dolara